一、數字經濟快速發展，金融數據應用已成趨勢

　　國家高度重視發展數字經濟，已將其上升為國家戰略。數據作為五大生產要素之一，是驅動數字經濟發展的重要基礎。數據安全合規是數據應用的保障和底線，國家密集出臺了自上而下層次分明的數據安全相關法律、條例、制度、規范，使數據的采集、流通、應用在安全、公平的范圍內正常運轉而不逾矩。

　　隨著金融業務逐步進入微利化時代，金融機構需要挖掘數據的應用價值以創新業務與收入模式。中國支付清算協會和信通院聯合發表的《大數據在金融領域的典型應用研究》白皮書指出，在金融和支付領域，基于快速迭代的技術進步、業務中積累的大量數據資源、廣泛豐富的應用場景，金融機構正將數據廣泛應用于經營決策、市場營銷、客戶經營、業務運營、風險管理等各領域。大數據應用成為金融企業發展的新焦點。

　　二、以應用為牽引，探索數據價值

　　經過20年的發展，中國銀聯與發卡機構、受理機構共同構建的銀行卡跨行支付網絡，在業務規模、服務質量、功能豐富性等方面，都取得了非凡的成績。基于跨行支付業務發展及成員機構服務等工作需要，銀聯依據《銀行卡清算機構管理辦法》等法規和制度，存儲、管理、使用支付業務數據。

　　銀聯高度重視數據工作，2017年設立專門團隊，統籌開展數據相關工作?；跀祿脚_建設、數據資源歸集、數據治理實施、數據人才隊伍建設等基礎性工作，推動數據價值挖掘與內外部應用，打造了一批數據應用產品，形成了一系列數據服務解決方案。對內，面向總分子公司，支持銀聯內部經營分析、營銷決策、用戶經營、商戶運營和風險防控等工作；對外，面向成員銀行、行業大商戶、政府部門等，提供數據應用增值服務。

　　對內數據應用方面，一是支持各業務領域的經營分析，為從公司領導到一線員工提供相應的數據洞察和分析服務；二是支持營銷全流程決策，包括事前營銷方案設計、事中實施監控、事后效果分析等；三是助力云閃付用戶全生命周期經營，包括獲客期的營銷、經營期的用戶細分、挽留期的促活等。目前，公司內部的數據應用意識已逐漸深入人心，“拿數據說話”已經成為公司上下的普遍共識。通過數據分析師隊伍建設和數據治理人才隊伍專項培養計劃，已初步形成了初級人員會使用數據、中級人員會分析數據、高級人員會研發數據模型的數據人才金字塔結構。

　　對外數據服務方面，面向商業銀行在銀行卡相關業務中的獲客、活客、留客需求以及拓展信貸業務等需求提供數據產品或定制化解決方案，通過API接口、Web平臺、數據文件、報表報告等方式提供各類數據服務，作為商業銀行經營決策的重要參考。根據行業大商戶的需求，提供分析報告或咨詢等服務，輔助商戶開展精細化運營，提高運營效率。此外，根據監管機構和政府部門的要求，配合提供相應的數據內容。

　　三、以合規為基礎，保障數據安全

　　隨著2017年6月《網絡安全法》實施，2021年9月、11月《數據安全法》《個人信息保護法》相繼施行，國家數據保護法律法規的頂層設計基本完成。行業監管部門也陸續出臺了多項規定、規范，細化數據分類分級、個人信息保護、征信業務管理、算法推薦、數據出境等方面的監管要求。這些法律法規和監管要求為企業數字化轉型、人工智能及大數據應用等提供了法律保障，是數字經濟發展行穩致遠的重要根基。

　　銀聯高度重視數據安全合規與個人信息保護工作。在對數據分類分級的基礎上，圍繞數據的采集、存儲、使用、傳輸、提供、銷毀等生命周期各環節，采取包括身份認證、權限管理、訪問控制、加密脫敏、風險監測、安全評估、應急處置等一系列管理手段和技術保護措施，在安全的基礎上提供便捷高效的數據服務?；诤戏?、正當、必要、誠信、公開透明的原則處理個人信息，在獲取個人信息主體授權的基礎上，對于敏感個人信息的處理還要求以合適方式取得個人的單獨同意。要求數據服務不得有算法歧視，特別強調不能“大數據殺熟”。通過與持牌征信機構合作，在參與征信相關業務的過程中發揮數據價值。

　　工作組織上，銀聯建立了企業級數據安全保護框架，以確保數據安全和個人信息安全為目標，從組織保障、制度體系、技術手段、培訓教育等方面整體設計、統籌實施，將數據安全合規管控嵌入到數據處理與應用的各個環節。今年上半年，銀聯舉辦了首屆“數據安全宣傳周”活動。近期，銀聯參加了國家市場監督管理總局、國家互聯網信息辦公室組織的數據安全管理認證，有望成為首批通過這一數據安全領域權威認證的企業之一。

　　數據治理作為數據的基礎性工作，建立完善的數據治理體系同樣是開展數據應用的重要前提。銀聯在人民銀行《金融科技發展規劃》和《金融業數據能力建設指引》的指導下，學習借鑒同業先進實踐經驗，全面啟動公司級數據治理工作，制定了數據治理三年規劃，系統性推進七大領域的基礎性工作，秉持“以治理為綱，以服務為本”的工作理念，將數據治理要求融入業務開展和系統建設的關鍵環節，提升數據的規范性和一致性，保障數據治理落地效果。目前，相關工作取得階段性重要成果，發布包含5200多張表的數據資源目錄、5000多項數據字典，以及570多項指標口徑和數據標準，幫助員工“找到數據、讀懂數據、用好數據”，夯實數據安全合規、有效應用的基礎。

　　四、以服務為手段，助力產業創新

　　下面通過幾個應用案例，介紹銀聯在開展數據應用服務合作、協助同業機構共同服務實體經濟方面做的一些工作。

　　第一個案例，是輔助發卡銀行開展銀行卡業務經營決策。中國銀聯打造了數字化商業地圖（簡稱U-Map），作為統一的支撐內外部日常經營、決策、管理的數據可視化決策平臺。通過這個工具，銀行可以全面掌握本行與銀聯有關業務的情況，按照不同產品、不同區域、不同用戶的維度，展示自身的相關業務數據，以及與同業對標情況。例如，銀行可以看到本行的信用卡或借記卡8月份在北京市朝陽區各餐飲類商戶的用卡情況，包括刷卡和掃碼，以及與其他銀行相比同口徑的排名。平臺還可以對業務的異常波動發出預警，并做出歸因分析，幫助發卡銀行及時做好客戶維護，防范業務風險。

　　第二個案例，是幫助發卡銀行進行睡眠卡促活。今年7月，監管部門發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，明確了20%的睡眠卡比例紅線。發卡銀行為了達到監管要求，通常有兩種處理方式，對睡眠卡喚醒促活或直接銷卡，而促活自然是優選。在此背景下，銀聯可以發揮自身數據優勢，幫助銀行洞察行內睡眠卡在全網的使用情況，挖掘高潛力、高價值睡眠客群進行重點經營，達到降本增效的目的。截至目前，銀聯已與近20家銀行開展睡眠卡促活合作，這些銀行使用銀聯提供的服務后，經過與對照組比較，促活成功率得到明顯提高。除此之外，圍繞商業銀行在銀行卡獲客、經營及挽留等用戶全生命周期的不同階段，已形成較為完備的解決方案，為發卡銀行提供數據輔助服務。

　　第三個案例，是協助商業銀行開展小微企業普惠金融服務。為廣大個體工商戶和小微企業提供融資服務，既是金融業務當中的一個難點，也是國家政策要求、鼓勵的方向，特別是疫情過后，普惠金融相關政策密集出臺。銀聯幫助商業銀行開展普惠金融業務，有一個獨特的數據資源優勢，即在銀聯卡網絡中的幾千萬家商戶中，有很多是小微企業或個體工商戶。銀聯通過對商戶交易數據進行建模分析、開發出針對性的服務產品，為商業銀行提供涵蓋潛客識別、事前評估、事后預警的全流程風控輔助方案，目前已與20余家銀行開展合作。銀行使用銀聯提供的服務后，目標客戶授信率達到15%至20%，較銀行采用其它方式開展業務時平均提高5個百分點，運營效率得到提升。期間，在對小微企業開展企業征信、對個體工商戶開展個人征信服務時，銀聯堅決貫徹落實征信業務監管要求，通過與持牌征信機構合作的形式提供相關服務。

　　第四個案例，是在隱私計算技術應用方面的探索。隱私計算作為數據要素流通時代探索多源數據交互新模式、滿足數據“可用不可見”合規要求的關鍵技術，已經得到越來越多的關注與應用。銀聯也基于主流技術自主研發了隱私計算平臺，并與工商銀行、交通銀行、微眾銀行、國泰君安、中銀保信等10余家行業機構圍繞高價值客戶挖掘、小微企業信貸風控、保險反欺詐等場景開展合作。隱私計算在一定程度上增強了數據交互的安全合規性，對提升各方數據合作意愿、創新業務合作模式等方面起到了積極作用。

　　當然，隱私計算在技術上仍有待進一步完善，在應用上也面臨諸多制約，當前階段的隱私計算應用仍處于小規模脫敏樣本數據試點應用階段。目前，隱私計算在技術上仍缺少統一的標準，異構平臺間難以互通，形成了新的孤島。銀聯也將進一步聯合產業各方積極探索，加速推動平臺互聯互通，促進數據安全、高效、可信地流通使用。

　　最后，我簡單談一下銀聯在數據服務創新方面的思考。在數據服務創新不斷豐富和深化的趨勢面前，我們深刻地感受到，數據作為一項系統性的工作，需要從平臺、管理、治理、應用等方面一體化推進。數據來源于業務，再通過數據應用反哺業務發展，相輔相成，相互促進。為實現更好的數據應用成效，需要秉持開放合作理念，在強化數據合規意識、嚴守業務合規底線的前提下，促進各方優勢互補，釋放數據更大價值，賦能實體經濟發展。

　　中國銀聯將在人民銀行的指導下，繼續推進數據服務的守正創新，將為民利企做深做實，持續增強人民群眾對高質量金融服務的獲得感、幸福感、安全感。