編者按：黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央統籌國內國際兩個大局，出臺了一系列重大方針政策，推出了一系列重大舉措，推進了一系列重大工作，戰勝了一系列重大風險挑戰，開啟了波瀾壯闊的偉大奮斗歷程，開創了中國特色社會主義事業新局面，推動黨和國家事業取得歷史性成就、發生歷史性變革。黨的十八大以來的十年也是新時代黨領導下的金融業取得歷史性成就的十年。這十年，在以習近平同志為核心的黨中央堅強領導下，我國金融業實現了新的跨越式發展。這十年，金融供給側結構性改革持續深化，以我為主的貨幣政策穩健實施，金融與實體經濟的良性循環逐步形成，防范化解重大金融風險取得重要成果，銀行業保險業改革開放呈現新局面，資本市場全面深化改革取得重要突破，金融開放穩步擴大，跨境貿易和投融資更加便利。為巡禮式、全景式、全方位反映“非凡十年”的金融成就，本刊特別開設“奮進新征程? 建功新時代”專欄，全面展示新時代黨領導下金融業的變革性實踐、突破性進展、標志性成果，充分展現我國金融業踔厲奮發、篤行不怠的精神風貌，以實際行動迎接黨的二十大勝利召開。

　　支付體系是國民經濟高速運轉和經濟金融穩定運行的重要基礎，關乎全社會資金運轉的安全與效率。黨的十八大以來，在黨中央的正確領導下，人民銀行作為我國支付體系的組織者、監督者和重要建設者，始終堅持政治性、人民性和獨立自主性，立足國內、面向國際，結合我國國情逐步構建了位居國際先進水平的支付體系。

建設一張四通八達的現代化支付網絡

　　近十年來，人民銀行始終致力于支付清算網絡的建設和完善，以幾乎一年一個系統的“中國速度”推動系統建設。2013年第二代大小額支付系統成功上線，提高了跨行資金清算效率和安全性；2014年在全國建成推廣中央銀行會計核算數據集中系統，實現了全國“一本賬”；2015年人民幣跨境支付系統（一期）正式運行，為境內外金融機構提供安全高效的人民幣資金清結算服務；2017年網聯清算平臺啟動運行，提升了跨機構資金清算透明度；2018年人民幣跨境支付系統（二期）全面投產，實現對全球主要時區金融市場的全覆蓋；2019年聯合建成企業信息聯網核查系統，為優化賬戶服務提供了有力支撐。這些系統共同構成一張大額支付與零售支付協同發展、國內支付與國際支付統籌兼顧的現代化支付清算網絡體系，標志著我國支付體系建設已經處于世界領先水平。

　　國內方面，支付清算網絡在資金循環的中樞地位日益突出，為促進我國經濟金融發展和穩定發揮了重要作用。支付與市場基礎設施委員會（CPMI）官網最新發布的2020年數據顯示，我國支付系統業務處理金額898萬億美元，在27個成員中排名第二，僅次于美國（見圖1）。多層次、廣覆蓋的支付清算網絡也推動了支付產業的蓬勃發展，我國借記卡、ATM、POS機等多項數量指標均位居CPMI成員之首，為包括移動支付在內的當前及未來的全方位支付創新奠定了堅實基礎。移動支付已成為新時代的一張“中國名片”，其方便、快捷和安全特性極大地提升了城鄉居民的日常支付體驗，也促進了數字經濟的蓬勃發展。根據普華永道的消費者調查數據，我國移動支付使用率為86%，位居全球第一（見圖2）。

　　國際方面，人民幣跨境支付系統（CIPS）充分發揮跨境支付主渠道作用，系統功能日趨完善，業務范圍不斷擴展，服務水平持續提升，為構建國內國際雙循環相互促進的新發展格局提供支持。截至2022年第一季度末，已接入76家直接參與者和1228家間接參與者，連接六大洲178個國家和地區，有力地促進人民幣跨境使用，助力人民幣國際化進程。銀聯卡已從國內走向世界，持續擴大國際區域重點市場和重點商戶受理覆蓋范圍，網絡已延伸至境外180個國家和地區供3500萬商戶，部分國內支付服務技術和標準陸續出海，成功打造我國自主銀行卡品牌。

形成一套廣泛覆蓋的“金融戶口本”

　　賬戶是開展金融活動的基本條件和匯集資金的主要渠道，金融機構開展業務需要依托賬戶，企業和個人獲取金融服務同樣離不開賬戶。賬戶承載了身份基礎信息、金融資產信息等重要數據，已然成為了企業和個人的“金融戶口本”。黨的十八大以來，人民銀行立足社會主義市場經濟發展需求，與時俱進完善賬戶管理制度框架，為單位和個人日益增長的金融服務需求提供支持。

　　一是創新實施賬戶分級分類管理。2015年以來，為兼顧安全效率、促進金融創新、提升客戶體驗，人民銀行持續推進賬戶分級分類管理。根據實名程度和賬戶定位，實施個人銀行賬戶全面改革，構建以Ⅰ類戶為主、Ⅱ類和Ⅲ類戶為輔的個人銀行賬戶體系，既滿足了個人日益多樣化、個性化的支付服務需求，也建立了賬戶間的資金安全屏障，更加有利于保障個人財產安全。

　　二是持續優化銀行賬戶服務。為了貫徹落實“放管服”改革精神，人民銀行于2019年7月全面取消企業銀行賬戶許可，較國務院要求提前了5個月，有力地支持了營商環境改善。2019年，人民銀行會同工信、稅務、市場監管等部門，在4個月內建成上線企業信息聯網核查系統，著力打破“信息孤島”和“數據煙囪”。截至2022年第一季度末，213家接入系統的機構累計辦理核查業務1.34億筆。聚焦特定人群賬戶服務需求，提出優化高校畢業生和農民工等流動就業群體開戶16條和小微企業賬戶服務18條措施，持續降門檻、減環節、提效率、防風險、優服務，2022年第一季度，企業開戶同比增長14.2%，用時縮減為1～3天。

　　三是個人銀行賬戶擁有率提升助力普惠金融。賬戶擁有率是國際社會衡量普惠金融的重要指標。當前，我國個人銀行賬戶擁有率達95%以上。高比例的個人銀行賬戶擁有率與全國近80萬個助農取款服務點相結合，基本實現“人人有卡、家家有戶、村村有服務”。

構筑一個安全高效的中央銀行總賬體系

　　現代金融體系主體結構是“中央銀行—商業銀行”雙層體系。中央銀行是“銀行的銀行”，最直接體現就是央行賬戶體系。作為一個國家的“金融總賬”，央行賬戶體系是創造派生貨幣、實施貨幣政策、提供最終結算、維護金融穩定的重要載體，在現代金融體系運行中發揮著關鍵作用。一是提供“央行貨幣”作為記賬單位。流通中的人民幣現金，在中央銀行賬戶中表現為央行負債，意味著它是以國家法律為支撐的中央銀行信用。二是提供結算最終性。中央銀行為商業銀行開立賬戶，使用“央行貨幣”作為結算工具，完成跨行支付交易的結算。這種結算具有最終性，不可撤銷，對支付體系的安全運行以及社會資金的高效流轉具有重要意義。三是支撐貨幣政策實施。商業銀行存款準備金存放在央行賬戶中，再貸款等數量型貨幣政策的實施需要通過央行賬戶以及央行運營的核心支付系統來實現。四是提供流動性支持通道。中央銀行作為最后貸款人，通過央行賬戶為銀行體系注入流動性，可以避免結算中出現僵局，保障支付基礎設施順利運行。特別是在市場承壓時期，中央銀行的最后貸款人作用對于維護金融穩定至關重要。

　　中央銀行賬戶服務體系在完善過程中，先后經歷了手工核算、計算機單機核算、區域網絡化核算、全國網絡化核算四個時期。2014年建成中央銀行會計核算數據集中系統，以總賬系統為核心形成了涵蓋業務整合、數據分析、信息共享、資金歸集等功能的中央銀行賬戶全國“一本賬”，為金融體系穩定大局提供了有力支撐。

　　截至2022年第一季度末，中央銀行會計核算數據集中系統共為4774家法人機構開立存款賬戶，其中金融機構4472家、支付機構220家、金融基礎設施11家、境外央行和國際組織71家；支持金融機構開通線上渠道辦理各類中央銀行會計核算業務，顯著提升了偏遠地區和縣域農村金融機構“居家”服務水平；為99家商業銀行開通資金歸集服務，日均節約流動性超過150億元；啟用中期借貸便利（MLF）、常備借貸便利（SLF）和再貼現等業務的券款對付（DVP）結算方式，為貨幣政策工具精準發力、支持實體經濟發展提供了有力支撐。

創設一套行之有效的治理工具

　　支付體系承載著社會資金的流動，其安全性和便捷性對社會治理意義重大。近年來，人民銀行一方面堅持支付領域嚴監管高壓態勢，另一方面不斷提高支付體系的便捷性和可得性，在強化支付體系安全的同時支持國家治理能力現代化建設。

　　一是深入推進電信網絡詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理。電信網絡詐騙、跨境賭博嚴重危害人民群眾生命財產安全，黨中央高度重視相關領域的打擊治理工作。作為負責涉賭涉詐“資金鏈”治理的牽頭部門，人民銀行制定了包括29項措施在內的工作方案，出硬招實招提升打擊治理的整體性和系統性。為協助公安部門快速查詢、止付、凍結涉案資金，人民銀行組織建設電信網絡詐騙資金查控平臺，有效攔截涉案資金，最大程度為人民群眾追贓挽損。組織商業銀行、支付機構對公安機關認定的5.2萬個非法買賣賬戶的單位和個人，實施5年不得新開戶等懲戒。2021年，月均涉詐單位銀行賬戶數量同比下降91%并保持低位運行，主要支付渠道可疑涉賭資金交易規模較年初繼續顯著下降，金融行業常態化反詐防賭治理格局逐漸形成。

　　二是堅持支付領域嚴監管態勢。2016年以來，人民銀行先后開展了6次分類評級工作，通過不予續展、兼并重組、主動退出或強制注銷等方式累計推動70余家機構退出市場，市場結構不斷優化，支付機構全生命周期監管機制日益健全。從嚴從重查處違法違規行為，自2012年開展執法檢查以來，累計對違法違規機構罰沒金額超11億元。針對大型機構破壞公平競爭秩序的行為，人民銀行及早研究并采取行動，組織建設網聯清算平臺，完成支付機構客戶備付金全額集中存管，將社會資金納入央行清算體系。2021年，網聯清算平臺處理業務6827.6億筆、金額461.5萬億元；2022年第一季度末，支付機構集中交存備付金余額約19489億元。深入貫徹黨中央關于推動平臺經濟規范健康持續發展重大決策部署，人民銀行積極督促大型平臺企業有序對外開放支付接口和支付場景，切實保障消費者支付選擇權。隨著平臺企業支付業務逐步回歸本源，大型支付機構無序擴張趨勢初步得到遏制。

　　三是建設助農取款服務點助力鄉村振興戰略。開展農村支付環境建設有助于改善鄉村治理水平、提升金融服務效率、促進社會公平。新世紀以來，國家“新農?！薄靶罗r合”以及其他惠農補貼等政策資金，主要通過銀行卡等非現金方式發放，但在無銀行網點的偏遠農村如何支取成為難題。對此，推廣銀行卡助農取款服務，可使偏遠農村居民足不出村便獲得取款、轉賬、繳費等基礎支付服務，從而打通國家支農惠農政策落地實施的“最后一公里”。人民銀行于2011年在全國范圍內推廣銀行卡助農取款服務，服務點業務功能逐步由單一取款業務拓展到取款、匯款、代理繳費等業務；如今，農村金融服務點通過“服務點+”模式，進一步加載了電商、保險、益農信息等綜合性服務。截至2022年第一季度末，農村地區累計建成79.93萬個助農取款服務點，以銀行卡助農取款服務為主體的基礎支付服務村級行政區覆蓋率達99.62%。世界銀行發布的報告顯示，我國銀行卡助農取款服務已成為“世界上規模最大的代理服務網絡”。

推動支付體系高質量發展

　　我國支付體系發展的歷史性成就，源自于黨中央對支付體系建設的集中領導，得益于走中國特色支付體系發展道路的堅定自信，離不開產業各方的協作支持。站在新的歷史起點，我國支付體系建設任重道遠，使命光榮。下一步，人民銀行將堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，全面貫徹落實黨中央決策部署，恪守“支付為民”初心，不忘“支付強國”使命，不斷提升服務管效能、優化服務供給，推動我國支付體系高質量發展，為建設現代化中央銀行和服務經濟民生提供更好支撐。

　　一是持續完善頂層設計，健全法規體系。依法治國是黨領導人民治理國家的基本方略，依法執政是黨治國理政的基本方式。支付領域要加快立法步伐，通過統一權威的法規制度，構建富有包容性的支付治理架構，強化市場主體合規能力建設，更好地適應支付市場發展需要。

　　二是強化支付監管，推動產業高質量發展。面對金融科技的快速發展，要加強現代科技在支付監管領域的應用，全面提升支付體系安全保障能力。建立統籌監管機制，發揮監管部門合力，突出全鏈條管理和穿透式監管，依法督促平臺企業支付業務整改，系統治理跨境賭博、電信網絡詐騙和非法支付活動“資金鏈”，維護好、發展好、保障好人民群眾利益。

　　三是聚焦群眾期盼，豐富支付服務供給。在數字經濟背景下，分享經濟、網絡零售、移動支付等新技術新業態新模式不斷涌現，深刻改變了中國社會生活的方方面面。數字經濟發展離不開支付的基礎支撐和創新推動。面對日益增長且多元的支付服務需求，要持續優化支付市場結構，改進銀行賬戶服務，提升電子支付在公共服務、便民場景的通用性，保持我國移動支付全球領先的優勢地位。

　　四是夯實基礎設施保障，提升國際競爭實力。當前，新冠肺炎疫情影響仍在持續，外部環境更趨復雜和嚴峻性，百年未有之大變局加速演進。人民銀行將堅持穩中求進的主基調，增強戰略思維，加快支付體系建設，提高支付清算系統韌性，防范化解支付領域的風險隱患，持續提升我國在支付領域全球治理中的輻射力。

作者｜溫信祥「中國人民銀行支付結算司司長」

文章｜《中國金融》2022年第17期