【編者按】

　　自2021年降費政策實施以來，在人民銀行的指導要求下以及行業協會的鼓勵引導下，支付行業各方認真踐行“支付為民”理念，積極承擔服務實體經濟的社會責任，不斷優化支付服務供給、提升支付服務質效，多措并舉實施各項降費措施，目前降費工作取得階段性成效。為更好地鼓勵引導支付行業繼續落實好降費政策，爭取更大的工作成效，中國支付清算協會與《中國信用卡》聯合推出本期專題，邀請多家商業銀行、支付機構的相關負責人撰文和參與專題對話，分享各機構降費工作經驗和成效，以期舉全行業之力為小微企業和個體工商戶渡過疫情難關提供更大助力。

中國支付清算協會執行副會長兼秘書長 陳波

　　新冠疫情暴發以來，黨中央、國務院高度重視小微企業經營發展，出臺了一系列減稅降費政策為小微企業紓困解難。在人民銀行指導和行業協會引導下，支付清算行業積極響應政策號召，主動降低面向小微企業、個體工商戶等小微市場主體收取的支付手續費，助力小微企業等市場主體渡難關、謀發展。

　　一、政策助力小微企業渡難關

　　為應對新冠肺炎疫情對小微企業帶來的沖擊，支付清算行業認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，通過降低支付手續費為廣大小微企業雪中送炭，為其經營發展助一臂之力。

　　小微企業發揮重要作用。小微企業數量大、涉及面廣、貼近社會生活，在吸納勞動力就業、便利百姓生活等方面發揮著非常重要的作用。同時，小微企業對GDP和稅收貢獻良多，在經濟發展中不可或缺。截至2021年底，我國有1.54億市場主體，其中小微企業和個體工商戶合計占比90%以上，貢獻了80%的就業和50%以上的稅收。此外，小微企業也是激勵創新、帶動投資和促進消費的生力軍，是承載“大眾創業、萬眾創新”的重要主體，其發明專利占比約70%，對激發市場活力、促進市場競爭具有重要意義。

　　小微企業受疫情沖擊較大。由于規模較小、主營業務單一等原因，大部分小微企業受經濟形勢、社會環境和產業政策變化的影響較大，風險應對能力普遍不高。2020年以來，在新冠肺炎疫情的沖擊下，小微企業經營穩定性差、抗風險能力弱等特點被進一步放大，其生產經營面臨較大壓力。

　　政策助力小微企業渡難關。為緩解疫情給小微企業經營發展帶來的壓力，國家相繼出臺了延期繳納稅費、延期還本付息、減稅降費等一系列“六穩”“六保”政策措施，從貨幣、財政、稅收等方面推動制度性、結構性、階段性稅費優惠政策組合發力，全力扶持小微企業渡過難關。積土成山，積水成淵。2021年，全國累計新增減稅降費約1.1萬億元，有效減輕了市場主體負擔，有力支持了國民經濟持續穩定恢復。

　　支付手續費降費雪中送炭。作為與百姓生活密切相關的市場主體，小微企業和個體工商戶的生存發展牽動著支付清算行業全體同仁的心。在廣泛調研的基礎上，國務院常務會議決定從銀行賬戶服務、人民幣結算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務等五個方面實施降費。在人民銀行和銀保監會等相關部門指導下，支付清算協會和銀行業協會聯合向支付清算行業發出倡議，引導行業主體落實黨中央、國務院決策部署，減少小微企業和個體工商戶等市場主體的手續費支出，主動讓利實體經濟，進一步降低廣大小微市場主體經營成本。

　　二、支付清算協會積極組織會員單位落實降費政策

　　根據國務院常務會議精神和人民銀行工作要求，支付清算協會黨委提高政治站位，主動謀劃、扎實推進，積極組織引導會員單位貫徹落實降費政策，加強落實情況跟蹤調研，積極協調解決會員單位在政策落實中的問題和困難，為降費政策落實保駕護航。

　　強化組織保障。支付清算協會黨委高度重視小微企業支付手續費降費工作，遵循“聯合倡議、自律規范、督導評估、依法合規、注重實效”的工作思路，制定專項工作落實方案，成立由協會黨委書記擔任組長的工作領導小組，具體組織落實降費工作。組織各有關會員單位建立包括分管領導、牽頭部門、經辦人員在內的降費工作專項負責制和聯絡機制，強化組織機制保障，暢通政策傳導路徑。

　　加強政策宣導。支付清算協會聯合銀行業協會發布降費倡議，協調主流媒體、自媒體開展廣泛宣傳；組織召開降費政策動員會，加強市場預期引導。降費政策發布后，主要商業銀行、支付機構和清算機構等30余家支付行業主體第一時間發布公告通知，帶頭積極響應降費政策號召。降費政策發布前夕，支付清算協會通過官網和微信公眾號再次開展為期一周的集中宣傳，展示會員單位在減費讓利方面的務實舉措，轉發人民銀行分支行有關服務措施。通過持續組織開展宣傳工作，提高了降費政策的觸達知悉范圍，為降費政策如期落地實施奠定了良好開局。

　　持續跟蹤調研。降費政策發布后，支付清算協會通過書面調研、網站檢索、電話溝通、實地走訪等多種形式跟蹤調研會員單位落實降費政策情況。組織赴商業銀行網點進行明查暗訪，了解一線宣傳落實情況；深入小微商家、菜市場等了解收款碼相關降費項目落實情況，掌握第一手資料。針對調研中發現的問題建立專門工作臺賬，逐一指導會員單位改進工作舉措。對降費工作中存在的典型問題，發布《關于進一步加強小微企業和個體工商戶支付手續費降費工作自律管理的通知》，及時提示問題風險，推動降費政策落實落細。

　　做好服務支持。支付清算協會組織制定《降低小微企業和個體工商戶支付手續費工作指引》和《關于明確降低小微企業和個體工商戶支付手續費工作落實情況報送要求的通知》，為行業落實降費政策要求和報送數據提供具體指南。通過座談會、培訓班等多種形式，為會員單位搭建交流平臺，明確降費政策落實要求，解答會員單位疑問，累計4000多人次參加交流培訓。在人民銀行指導下，協調產業鏈上游機構降低部分支付行業主體剛性成本，避免價格成本倒掛。組織編撰《小微企業劃型實踐案例匯編》白皮書，并通過官網、微信公眾號等多渠道公開發布，化解小微企業劃型難題。

　　三、行業主體積極響應降費政策號召

　　在人民銀行指導和行業協會引導下，支付清算行業勇于擔當作為，積極響應降費政策號召，切實推動降費政策惠及廣大小微市場主體。2021年降費政策實施以來，支付清算行業累計減少小微企業、社會公眾等各類主體手續費支出超過120億元，降費工作取得階段性成效。

　　行業主體高度重視降費。降費政策發布后，支付行業主體提高政治站位，高度重視降費政策落實。商業銀行紛紛成立由一把手、黨委委員或行領導牽頭的降費工作專項工作小組，支付機構、清算機構等積極建立由公司領導擔綱的專項工作機制，統籌協調，嚴格把關，匯聚起支付清算行業落實降費工作的磅礴之力。工商銀行、農業銀行等成立了降費政策落實工作專項領導小組，匯全行之力落實降費政策；交通銀行、光大銀行等充分發揮牽頭部門作用，協調推動各分支行層層落實工作要求；中國銀聯設立業務、技術、市場及輿情應對工作小組，推動各業務條線密切配合聯動，為確保降費政策取得實效提供了組織保障。

　　加強降費政策宣傳公示。為擴大降費政策覆蓋面，確保降費政策充分觸達惠及各類小微市場主體，支付行業主體通過線上線下多種渠道，采取進企業、入園區等多種方式，多管齊下，精準發力，持續開展降費政策公示宣傳。降費政策發布以來，支付清算行業累計完成20.9萬個營業網點的價格公示，以電話、短信、彈窗等形式推送降費通知超1.3億條次，各單位積極在官網、微信、微博、抖音等平臺發布各類降費宣傳信息。農業銀行進企業、園區等實地宣傳5.72萬次，浙商銀行實地宣傳累計超過5700多次。通過線上線下相結合、鋪開與精準相結合的廣泛長效宣傳，支付行業各主體有效促進了降費政策的知悉觸達，確保市場主體知悉、會用降費政策。

　　完善小微企業身份識別機制。為提高政策落地的精準度，支付行業主體綜合運用金融科技手段和信用信息資源，建立小微企業身份動態識別機制，通過人工識別、第三方渠道、客戶主動申報等多樣化方式動態界定小微企業。截至目前，已累計識別小微企業4600余萬戶。針對可能存在的小微企業誤收費、多收費問題，支付行業主體建立誤收費容錯機制，可根據客戶申請或系統差錯識別快速退費，做到應免盡免、應減盡減。人民銀行南京分行組織開發上線“小微查”小程序，立足江蘇輻射全國33個省級行政區，為市場主體提供開放式自助快速查詢入口。招商銀行、浦發銀行等開發多個小微企業信息申報界面，為客戶提供網頁、微信及企業網銀、App等申報途徑，確保符合標準的市場主體對降費政策應享盡享。

　　多措并舉確保降費工作成效。在動態識別客戶身份基礎上，為確保降費工作成效，支付行業主體堅持“應降盡降”原則，主動擴大降費覆蓋群體和降費項目范圍，擴大降費工作戰果。一是擴大降費惠及群體。招商銀行將降費政策覆蓋客戶群體擴展至全部企業客戶，確保降費工作不留死角。二是提前落實降費政策。中國銀行、支付寶等克服重重困難，提前落實降費政策，為小微企業送去“及時雨”。三是推出自主降費項目。降費政策實施以來，除政策規定項目外，支付行業主體結合數據分析和客戶結構特征，主動推出自主降費項目，進一步讓利實體經濟。支付行業主體堅持“降費不降服務質量”原則，在降低客戶成本的同時，持續優化產品質量和服務內容，提升客戶體驗。

　　四、持續深入貫徹落實降費政策

　　2021年中央經濟工作會議指出，要繼續做好“六穩”“六?！惫ぷ魈貏e是保就業保民生保市場主體。2022年政府工作報告強調，要延續實施扶持小微企業和個體工商戶的減稅降費政策，并提高減免幅度、擴大適用范圍。下一步，支付清算行業將認真貫徹落實中央經濟工作會議和兩會精神，繼續落實好小微企業支付手續費降費政策，爭取更大降費工作成效。

　　持續開展降費長效宣傳。我國每年新增市場主體近3000萬戶，其中大部分是小微企業和個體工商戶。為幫助新增和存量市場主體及時充分知悉降費政策，確保降費政策精準直達快享，支付清算行業將通過線上線下相結合的方式持續組織開展降費政策宣傳，堅持長效宣傳與集中宣傳相結合、廣泛宣傳與精準宣貫相結合，加強降費政策的解讀培訓，不斷擴大降費政策的覆蓋范圍，確保相關市場主體用足用好降費政策。

　　做好經驗總結爭取更大成效。支付行業主體應及時總結降費政策實施以來的成效和不足，加強降費政策數據挖掘分析，統籌考慮成本結構和客戶需求，適時推出更多有針對性的支付手續費自主降費項目，為小微企業、個體工商戶渡過疫情難關提供更大助力。支付清算協會也將積極調研會員單位在落實降費政策中的問題和困難，及時予以協調解決，為支付清算行業落實降費政策爭取更大成效做好服務保障。

　　加強自律推動降費政策落實落細。支付清算協會充分發揮自律評價、自律檢查、舉報獎勵等自律機制合力作用，推動會員單位認真貫徹落實降費政策，對違反降費政策的相關單位加強自律約束，及時糾錯糾偏，為發揮降費政策長效作用保駕護航。

本文刊于《中國信用卡》2022年第5期