2020年是不平凡的一年，新冠肺炎疫情對經濟社會造成巨大影響，與疫情防控和實體經濟發展相關的資金籌集和匯劃曾經一度面臨前所未有的困難。在人民銀行指導下，支付清算行業快速響應、主動作為，認真踐行“支付為民”理念，充分發揮線上金融服務優勢，做到7×24小時為客戶提供金融服務，積極助力疫情防控。此次疫情對金融行業最直接的影響之一就是客戶對線上化、移動化服務的需求迅猛增長，金融業數字化轉型步伐明顯加速。面對新形勢下的種種機遇和挑戰，支付清算行業如何通過自身數字化轉型實現高質量發展，從而更好地承擔起時代賦予的使命，是我們面臨的共同課題。

新時代支付清算行業的使命

　　如果將金融比作實體經濟的“血脈”，支付清算行業的基本使命就是保持血脈暢通，保障實體經濟的健康與活力。具體而言就是堅持“三性”。

　　一是“安全性”，即切實防范化解風險，保障支付清算安全，維護經濟金融秩序。支付清算安全關系到老百姓的“錢袋子”，是基本民生的重要保障；同時也關系到宏觀經濟的平穩運轉，是國家安全的重要組成部分。特別是在當前嚴峻的外部環境下，支付行業必須堅持底線思維，提升應對極端情況和突發事件的能力。

　　二是“普惠性”，即讓任何有金融需求的個人和組織，特別是低收入人群、農村人口、小微企業等容易被傳統金融體系邊緣化的群體，能夠以合適的價格便捷地獲得高質量的金融服務，這是“支付為民”理念的題中之意。“要致富、先修路”，支付清算如同道路和橋梁，承載著金融資源的流動和金融產品的供給，是重要的金融基礎設施。例如，中央一直強調改善農村支付環境，其目標不僅是惠民便民，更是富民興民，是以支付體系建設為抓手帶動金融資源向農村地區有效配置，助力鄉村振興戰略落地。

　　三是“開放性”，即立足國際國內兩個市場，擴大支付清算行業對外開放。一方面是要“引進來”，提升支付清算市場的競爭性和服務效率，讓消費者享受更加多元的支付清算服務；另一方面是要“走出去”，既要讓清算機構和支付服務走出去，獲得國際市場認可，又要讓支付標準和支付技術走出去，擴大國際話語權，為人民幣國際化和“一帶一路”建設提供支撐。

數字時代給支付清算行業帶來的機遇與挑戰

　　數字時代，以區塊鏈、人工智能、云計算、大數據等為代表的新技術正以前所未有的速度塑造著新產業、新業態，為支付清算行業的數字化轉型提供了廣闊空間。一是支付清算的服務效能得到提升。在新技術的加持下，支付清算行業加速打通長期存在的“數據孤島”、拔掉彼此割裂的“數據煙囪”，推動建立新的數據生態。在新型數據生態下，支付清算服務更加貼近客戶的多樣化、個性化需求，服務的精準度、滿意度將進一步提升。二是支付清算的服務范圍得到延展。從空間上看，移動互聯讓支付清算服務逐漸擺脫時空束縛，變得隨時隨地、如影隨形；從場景上看，支付清算與日常生產生活場景深度融合，數字貨幣也將為傳統金融服務增添新體驗、拓展新場景；從產品上看，以支付為基礎依托，為客戶提供消費信貸、理財投資、供應鏈金融、財務管理等綜合支付服務解決方案，成為支付清算行業的普遍經營策略。三是支付清算的服務成本得以降低。新技術使支付清算終端設備向輕型化轉變，對傳統設備的投入顯著降低；管理成本也因交易流程智能化、數字化而顯著下降。

　　當然，不可否認的是，支付清算行業在數字時代將面臨更加復雜和多變的競爭格局，以下挑戰需要予以關注。一是理念迭代需要與用戶需求同頻共振。從人工柜臺到ATM，從網上銀行到移動支付，每一次服務模式創新都離不開理念迭代。數字時代的用戶們在安全性、時效性、便捷度等方面對支付清算服務提出了更高的要求，我們必須以數字化思維武裝頭腦，加快理念迭代，推進服務創新。二是行業發展需要適應跨業競爭的需求?？缃缃洜I和跨業競爭是數字時代的典型特征，一個根本不搭界的企業創造了一種新的模式，就可能重構原本的行業生態。當前，傳統的“存貸匯”、理財、融資等業務在非銀企業大量涌現，金融生態和用戶習慣也隨之發生顛覆性變化，支付清算行業的競爭格局更加復雜，傳統支付清算機構面臨新的挑戰。三是行業監管與技術創新的適配性需要提升。新技術與支付清算的加速融合可能帶來未知風險。隨著支付市場參與主體的關聯性越來越強，單點風險更容易演變為系統性風險，這對監管效能提出了更高要求。另外，在跨界經營趨勢下，加強細分行業監管力量的協同與整合、防止出現監管真空顯得尤為重要。

商業銀行推動數字化支付清算服務的創新實踐

　　面對數字時代的支付清算行業新格局，在人民銀行的指導和推動下，各銀行金融機構始終以積極的心態迎接機遇和挑戰，對數字化支付清算服務的探索實踐一直行動在路上。

　　一是適應數字經濟轉型，順應“放管服”改革需要，服務實體經濟發展。商業銀行依托人民銀行支付清算體系，積極圍繞服務實體經濟，推動一系列惠民利企的有益實踐，將支付清算領域的數字化創新作為暢通經濟循環、解決“堵點”和“難點”問題的有效手段。各大商業銀行積極打造金融服務、政務服務與客戶生活場景相關融合的智慧政務新模式，打造覆蓋G端、B端和C端的全場景生態。交通銀行對接政府服務平臺，打造“交銀e辦事”品牌，主動對接市場監督局電子營業執照和電子印章平臺，為對公客戶提供無紙化開戶服務，將政府服務平臺中的“電子亮證”引用到銀行的服務場景中，通過掃描電子證件二維碼即可獲取客戶有效證件信息，有效解決客戶辦理業務“往返跑、多次跑、填表難、時間長”的服務痛點。

　　二是緊緊圍繞客戶體驗、場景服務和渠道創新三項支付清算核心命題，構筑金融支付新業態。商業銀行始終踐行“支付為民”的理念，基于“衣、食、住、行、醫、養”等民生息息相關場景，提供“無感支付”“刷臉支付”“指紋支付”“二維碼支付”等豐富多樣支付模式。例如，建設銀行、中國銀行基于智慧政務、智慧民生、智慧出行等領域的支付服務取得了有益探索和嘗試，形成“龍支付”“中銀智慧付”等具有影響力的支付品牌。交通銀行在支付新業態方面也做出了積極的嘗試，在上海率先推出“醫療付費一件事”新服務，圍繞群眾就醫場景，推出包括無感支付、信用付費等創新服務模式，有效改善看病就醫“繳費煩”“實名認證難”等難題，全面提升客戶就醫體驗。

　　三是以支付清算為紐帶，促進行業互動，拓展跨界服務新模式。數字化時代，支付清算日益起到帶動跨行業、跨業態資金和信息循環流通的基礎服務功能，促進商業銀行不斷探索跨業、跨界服務模式創新。工商銀行“融e 聯”平臺連接客戶、商戶和銀行，形成“支付+消費”“支付+融資”“支付+理財”的全場景平臺，融合多元跨界合作。交通銀行立足長三角這片“主場”，全面開展區域內支付結算和清算創新合作。會同人民銀行上?？偛俊⒊倾y清算公司及其他長三角地區法人銀行，啟動長三角地區法人銀行跨行賬戶信息驗證工作，加快推動長三角區域內個人賬戶結算“同城化”建設；積極落實推進包括上海期貨交易所、中國金融期貨交易所在內的金融要素市場清算服務基礎設施建設工作，圍繞服務不同層次的金融要素市場參與者，打造金融要素市場服務生態圈；打造多元化、多層次、多樣化的“開放式銀行”服務平臺，將交行的支付清算服務與保險醫療、互聯網、消費金融、三農服務等跨界服務場景緊密融合，通過定制化服務為客戶提供流暢的支付、結算和清算服務體驗。

　　四是將金融科技創新優先應用于支付清算領域，以技術應用創新驅動數字化轉型。近年來，商業銀行積極將大數據、云計算、區塊鏈、機器學習等金融科技技術在支付清算領域進行試點應用，在今年金融科技創新監管試點的項目清單中，不少涉及支付清算領域，如工商銀行廣州分行及相關合作單位提出“多方安全計算溯源認證的跨境結算服務”項目、民生銀行提出“基于區塊鏈技術的靈活用工資金安全代付服務”項目，都是商業銀行在支付清算業務中應用金融科技的有益嘗試。交通銀行近年來也始終致力于將科技與支付相融合，將支付清算領域的數字化轉型工作納入十四五規劃，優先在防控電信網絡違法犯罪領域應用知識圖譜和多方安全計算等最新前沿技術，構建企業客戶新型電信欺詐排查模型，著力解決眼下困擾支付清算業務發展的痛點問題。

促進數字時代支付清算行業高質量發展的建議

　　推動數字化轉型是支付清算行業適應新形勢、促進高質量發展的必然選擇。為更好發揮支付清算在國民經濟循環和現代流通體系的重要作用，個人主要提出以下三點建議。

　　一是建立健全適應數字時代支付清算行業發展趨勢的法律制度和監管規則體系。當前，國內支付清算市場日趨成熟，支付清算行業發展日新月異，市場參與主體和服務業態日益多元，亟需完善票據法、支付結算辦法、賬戶管理辦法等長期未進行實質性修訂的法律法規，建立更為統一的監管政策和標準，同時將行業內有益的數字化創新實踐納入法律和監管制度體系，鼓勵市場參與者在更為完善的市場競爭機制下開展互聯互通合作，提升結算流通效率。

　　二是聚焦行業短板弱項，投入資源集中攻堅。近年來支付清算行業收獲了長足發展，但可能還有一些短板弱項需要我們攜手攻堅：例如，支付清算服務在地域上的配置還不均衡，邊遠地區的“最后一公里”尚未完全打通，對脫貧攻堅和鄉村振興的支撐力度有待強化；存在跨境清算高度依賴國外清算系統等“卡脖子”隱患，行業應對極端情況和突發風險的能力還有待提高。在推進行業數字化轉型的過程中，要對上述問題進行統籌考慮并加以解決。

　　三是進一步加強行業內及跨行業合作共享。推動科技資源整合共享，在底層架構、開源代碼、技術接口等方面尋求合理化解決方案，避免重復投入造成的資源浪費。推動數據資源合法共享，建立政府、支付清算機構和其他市場參與主體之間的數據共享機制，降低因信息不對稱而導致的清算風險，滿足客戶多樣化、個性化金融需求，提升支付清算業務質效。推動場景資源跨界共享，合力構建場景融通、互利共贏的支付生態圈。

　　當今世界處于百年未有之大變局，而支付清算行業也正經歷數字時代的重大轉折，我們使命艱巨、責任重大，交通銀行愿與大家一起，擁抱機遇、應對挑戰，推進行業數字化轉型，為實現行業高質量發展、為不斷滿足人民群眾美好生活需要、為決勝全面建成小康社會貢獻我們的力量。

　　作者：郭莽 交通銀行副行長