支付體系是我國的核心金融基礎設施，也是國家治理體系的重要組成部分。黨的十九大明確了到本世紀中葉“實現國家治理體系和治理能力現代化”的戰略目標，十九屆四中全會對堅持和完善中國特色社會主義制度、推進國家治理體系和治理能力現代化進行了部署。當前，我國經濟金融改革不斷深化，全球化程度不斷加深，新一輪技術變革正在對世界經濟格局以及支付體系現代化發展帶來深刻影響，必須立足國內、面向國際，加快建設適應性強、普惠性高、具有國際競爭力的現代支付體系，更好滿足社會主義現代化事業建設和發展需要。

　　支付體系發展的趨勢與特點

　　（一）全球支付基礎設施進入迭代升級新階段。

　　近年來，各主要經濟體和支付服務組織普遍開始規劃實施支付清算系統的升級策略。一是加速建設即時支付系統等新基礎設施。如美國的FedNow、英國的Faster Payments、印度的IMPS、新加坡的FAST等系統建設項目；在跨境支付領域，SWIFT也推出全球支付創新服務(SWIFT gpi)，通過gpi可基本實現跨境匯款即時入賬。即時支付基礎設施的完善也促使支付服務主體重構其業務模式和運營方式，以滿足消費者對實時高效支付的要求，從而保持其市場競爭力。二是持續更新現有支付基礎設施。如歐央行計劃為泛歐實時清算系統（TARGET2）、新歐洲證券結算平臺（T2S）、即時支付系統（TIPS）等建立一個統一的平臺，以橫跨聯通所有的實時全額清算服務（TARGET）系統。三是加強數字支付體系基礎設施建設。統一高效的身份信息數據核驗系統是數字支付體系的重要基礎設施，許多國家均加大了建設力度，比較典型的是印度的電子身份信息系統Aadhaar和新加坡的全國個人信息平臺MyInfo等。?

　　（二）支付生態體系更趨復雜。

　　一是大型科技企業（BigTech）“跨界”進入支付領域，支付市場競爭態勢發生深刻變化。如Facebook等利用自身的科技和商業積累，在支付產品研發、客戶體驗、增值服務等方面具有獨特優勢，利用集團內資源，將社交應用、信用評價、數據分析、會員增值等與支付服務相融合，提升了支付服務的溢出價值，對支付市場發展和競爭態勢帶來顯著影響。二是開放銀行模式下, 銀行與其他支付服務主體的競合關系更加復雜。把銀行的數據以及金融服務開放給第三方公司，促進了各類業務場景融合和產品服務的創新。英國、歐盟、美國等經濟體采取不同模式積極推進開放銀行進程，同時出臺制度明確監管措施。我國銀行業也已與電商平臺、支付機構等開展支付、賬戶等金融數據和服務合作，快捷支付、認證支付等創新支付服務不斷涌現，用戶認證、賬戶授權等信息類服務快速發展。但與此同時，這種多方參與的模式也大大延長了支付服務鏈條，使得支付服務主體之間競爭合作、責任義務關系更加錯綜復雜。

　　（三）支付體系全球化競爭呈現新趨勢。

　　一是跨境支付快速發展。伴隨著經濟全球化發展，設施齊全、覆蓋廣泛的支付體系對于跨境貿易和融資活動的作用日趨凸顯。近年來，為支持和服務全球化經濟合作和貿易發展，許多國家和地區紛紛加快跨境或跨區域支付網絡建設，如我國的人民幣跨境支付系統（CIPS）、歐洲泛歐實時全額自動清算系統（TARGET2）、日本外匯日元清算系統（FXYCS）、英國倫敦銀行自動清算支付系統（CHAPS）等。二是支付服務主體跨境并購踴躍。伴隨著全球開放型經濟的加快發展，面對海外消費、跨境支付等巨大空間，越來越多支付服務主體通過海外并購等方式拓展全球市場，進一步促進了支付領域的全球化融合與發展。

　　（四）支付體系基礎性作用日益突出。

　　在建設現代化經濟體系過程中，支付體系作為重要國家治理基礎設施的作用更加凸顯。一是有效提高社會資金配置效率。2019年，人民銀行大額支付系統處理的業務金額達到全年國內生產總值的50倍。二是顯著便利公眾生活。移動支付等新型支付方式極大突破了服務的時間和空間限制，有效滿足了人民群眾對支付便捷性的需求。三是促進經濟新動能和普惠金融發展。移動支付在服務網購、外賣、網約車等新經濟業態創新發展上，在助力餐飲、商超、物流等傳統行業轉型發展上，都發揮了不可或缺的基礎性作用。而電子支付特別是移動支付的快速普及，也使支付服務能夠觸達更廣泛的社會群體，大大加快普惠金融發展進程。目前，中國特色惠農支付服務體系已基本建成，2019年末銀行卡助農取款服務點村級行政區覆蓋率99.2%，基本實現了不出村即可享受基礎金融服務。四是提升社會治理效率?，F代支付體系為貨幣政策快速傳導、宏觀審慎管理有效執行，乃至金融體系安全穩定運行都提供了有力支撐，對治理“小金庫”、打擊偷稅漏稅、地下錢莊、貪污腐敗等工作也具有積極意義。

　　新時代支付體系建設面臨新形勢新要求

　　（一）國家治理能力和治理水平現代化需要加快建設現代支付體系。

　　支付體系既是國家治理體系的重要組成部分，也是國家治理能力現代化的基礎設施，推進國家治理體系和治理能力現代化，需要加快建設完善更高水平、更有效率的現代支付體系。一是要進一步強化安全底線。隨著應用場景不斷豐富，支付安全已不僅局限于支付活動本身，而是成為貫穿社會公眾生產生活方方面面的工具和載體，支付服務的外部性進一步提高，保障支付安全至關重要。以移動支付為例，隨著移動支付對現金支付的替代效應不斷顯現，移動支付服務一旦發生中斷將會對社會商品和服務交易產生重大影響。二是要進一步提升服務效率。支付體系是包含批發和零售支付的有機整體，建設完善現代支付體系，需要批發、零售共同發力。既要確保面向個人端支付服務水平快速提升，也要兼顧面向企業端尤其是小微企業、民營企業的支付供給更加優化。既要不斷提高整個支付體系的數字化水平，也要防范“數字鴻溝”，避免現代科技在支付領域應用抬高使用門檻，對數字化技術接受度較低的人群產生歧視效應。三是要進一步增強保障能力。支付作為社會公眾不可或缺的基本金融服務，在服務國家戰略實施方面要有新作為。既要全面服務鄉村振興，助力打好脫貧攻堅戰，又要不斷改革創新支持“粵港澳大灣區”“一帶一路”建設，完善冬奧會支付服務環境，落實健全普惠性現代金融體系的要求。

　　（二）加快完善社會主義市場經濟體制、推動經濟高質量發展需要高水平現代支付體系作為支撐。

　　黨的十九屆四中全會對堅持和完善社會主義基本經濟制度，推動經濟高質量發展做出新部署，指出要實施更大范圍、更寬領域、更深層次的全面開放，建設更高水平開放型經濟新體制。支付體系作為貨幣債權轉移的重要基礎設施，是經濟社會發展的支撐和保障，提高金融體系的適應性、競爭力，建設更高水平開放型經濟新體制，更加需要結合當前國際支付體系發展的趨勢，加快構建以我為主面向全球的支付基礎設施。要以連接境內境外、統籌協調各方的高水平跨境支付基礎設施作為保障，在提高支付便利度的同時，不斷擴大中國支付的國際影響力，在全球支付治理中爭取更大話語權。同時，在對外開放過程中，跨境資金的流動將更為頻繁，也需要利用現代支付體系加強監測分析和風險預警，有效防控外部風險沖擊，有力維護我國金融安全。近年來，我國支付市場創新發展取得了豐碩成果，移動支付國際領先。在新一輪技術革新的浪潮中，要抓住戰略機遇，加快新技術在支付領域的廣泛應用，持續推動支付領域創新發展，有效應對國際競爭，不斷鞏固我國移動支付國際領先地位。

　　（三）建設現代金融體系需要全面持續深化支付領域改革。

　　一段時期以來，我國支付領域大力推動供給側結構性改革，不斷健全市場機制，推動我國支付市場釋放出較強的增長動力。落實黨中央建設現代金融體系的要求，需要圍繞建設現代支付體系這一重大任務，持續深化支付領域改革，提高治理能力，保持市場活力。要以督促商業銀行承擔賬戶風險管理責任為重點，進一步深化賬戶管理改革，提高賬戶管理有效性。2019年人民銀行落實“放管服”改革要求，全面取消了企業銀行賬戶許可，人民銀行賬戶管理由事前審批轉為強化事中、事后監管，開戶銀行成為賬戶管理的主體，加強賬戶管理需要建立以調動商業銀行發揮積極主動性為主的長效機制，不斷鞏固和深化改革成果。要針對支付安全形勢發展加大支付風險管控力度。支付風險與支付發展相伴而生，當前支付領域安全管理面臨一些新挑戰，一方面是監管對象更加復雜，許多BigTech公司、初創企業廣泛涉足支付等領域，市場服務主體類型日趨龐雜；另一方面是監管業務形式更加復雜，很多支付業務與其他金融業務相互嵌套，增加了金融風險向支付領域傳播的幾率，也使得穿透式監管的實施難度更大。同時，跨境貿易和支付的快速發展，對跨境資金鏈治理提出了更高要求，諸如跨境賭博等非法活動亟需國內相關部門以及各國監管當局加強監管合作和信息共享，建立聯防聯控機制，加大共同打擊力度。要加快監管技術升級。與金融科技在支付領域商業層面的日趨成熟和廣泛應用相比，監管科技應用尚需與時俱進。面對這些支付監管的新形勢，如何完善監管機制，提高監管效率，提升監管水平，做到既能夠促進支付創新保持領先優勢，又能夠保障支付安全守住風險底線，是對支付監管部門的重大考驗。

　　統籌推進現代支付體系建設

　　（一）不斷完善現代化支付基礎設施。

　　全球各經濟體央行、貨幣當局都非常重視大額支付系統創新發展，積極通過延長大額支付系統運行時間、強化與金融市場結算系統交互、擴大接入主體范圍等方式，持續拓展央行貨幣直接結算領域，提升社會資金清算效率，從整體上降低金融市場基礎設施流動性風險。要積極借鑒國際先進經驗，進一步完善我國現代化支付系統，提升流動性風險、信用風險和參與者管理水平，夯實支付體系發展基礎。要加強支付體系應急管理體系建設。習近平總書記在2019年11月29日中共中央政治局第十九次集體學習時強調指出，應急管理是國家治理體系和治理能力的重要組成部分，承擔防范化解重大安全風險、及時應對處置各類災害事故的重要職責，擔負保護人民群眾生命財產安全和維護社會穩定的重要使命。支付體系應急管理是建設現代支付體系的重要方面，要總結抗擊新冠肺炎疫情應急工作經驗，完善支付應急機制，建立清算機構應急聯防聯控共享機制，整合應急保障資源，積極推進支付應急管理體系和能力現代化。

　　（二）全面提升服務經濟高質量發展能力。

　　經濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。建設現代支付體系需要以高效服務經濟社會高質量發展為目標，關鍵是要堅持市場化方向，進一步釋放支付市場主體活力，促使市場和價值規律更好發揮作用。一是深化支付領域改革。要全面優化賬戶管理和服務，建立長效機制，做到企業開戶便利度不減、企業賬戶服務全面加強；改進個人銀行結算賬戶分類管理，優化Ⅱ、Ⅲ類賬戶服務，豐富業務場景。要建立矩陣式賬戶管理架構，做到風險防控力度只增不減，賬戶管理全周期、全流程加強。積極研究統一的本外幣賬戶管理規則，實現本外幣賬戶層面的合一管理，推進本外幣合一賬戶體系建設。持續改進支付清算服務市場頂層設計，促進支付清算市場機構穩健發展，優化清算領域資源配置效率。二是推進支付領域自主創新。要建立以市場機構為主體、市場需求為導向、產學研深度融合的創新體制，培養互利共贏的支付創新生態，鞏固我國移動支付的國際領先地位。加快完善具有自主知識產權的支付服務基礎設施軟硬件體系，防范外源風險。三是推動支付市場均衡發展。進一步豐富移動支付產品功能，加快推進移動支付在便民領域的全面應用，不斷提升支付普惠水平。針對不同企業特別是小微企業和民營企業的具體需求特點，進一步優化支付服務供給。健全中國特色農村支付制度機制，加快農村支付環境建設提檔升級，進一步激發助農取款服務點活力，提高農村地區金融服務可獲得性，助力打好脫貧攻堅戰。要加強長效機制建設，重點改進支付服務薄弱環節，在鞏固已有成果的基礎上爭取更大突破。

　　（三）更好滿足開放型經濟發展新需求。

　　習近平總書記指出，要提高金融業全球競爭能力，擴大金融高水平雙向開放，提高開放條件下經濟金融管理能力和防控風險能力，提高參與國際金融治理能力。建設現代支付體系，要切實貫徹落實總書記要求，堅持國際化方向，著眼國內國際兩個大局，促進支付領域更高水平的開放合作，發揮跨境支付基礎設施互聯互通的輻射和帶動作用，優化“走出去”布局，更好服務建設更高水平開放型經濟新體制的需求。一是加快推動跨境支付基礎設施建設和發展。研究推動人民幣跨境支付系統與境外金融基礎設施互聯互通，不斷完善系統功能，豐富系統服務類型，更好服務人民幣跨境使用。積極推進跨境報文傳輸系統建設，加強跨境金融網絡與信息安全管理，著力構建獨立自主、高效安全的跨境支付服務網絡。二是擴大支付領域開放。穩妥推進銀行卡市場開放，按程序受理符合條件的外商投資支付機構的準入申請，促進境內支付服務市場良性競爭，提升支付服務和管理水平。以服務“一帶一路”建設為切入點，推動國內移動支付產品、技術和標準向境外推廣。三是維護國家金融安全。積極參與支付領域全球治理，深化支付監管國際合作。以防范開放環境下的金融風險為重點，做好監管安排和風險隔離。

　　（四）建設適應數字經濟發展的現代支付體系。

　　要準確把握以大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等為代表的數字化變革的巨大影響，搶抓戰略機遇，推進數字技術與支付服務、支付監管的深度融合，促進支付體系創新發展，更好發揮對于數字經濟的基礎性支撐作用。一是深化支付服務數字化發展。以提供多樣化、個性化支付解決方案為目標，建立覆蓋支付數據的采集、篩選、加工、存儲、應用全鏈條的支付數據管理體系，擴展支付數據應用。二是加強數字化支付監管體系建設。采用應用接口程序（API）和監管云平臺等技術，建立風險預警監測模型，及時識別和預警異常交易和異常市場主體，實現對支付市場違法違規活動的早發現、早處置。推動跨境賭博、電信網絡詐騙風險信息和風險監測模型行業共享，提升全行業風險管理和防范水平，阻斷非法活動資金鏈，堅決遏制跨境賭博、電信網絡詐騙等非法活動的高發態勢。

　　（五）統籌加強支付體系監管。

　　堅持法治化方向，建設法規制度更加完備的現代支付體系，解決好制約支付體系發展的機制性問題。一是加快完善支付領域法規制度體系。建立健全以《中國人民銀行法》等法律為基礎、法規和部門規章為支柱、規范性文件和行業標準等為補充的支付結算法規制度體系。提升支付機構監管制度法律層級，通過法律法規的剛性來穩定市場預期。加強銀行賬戶管理制度建設，著力構建與現代化經濟體系相適應的銀行賬戶管理體系，支持金融創新。規范代收業務和支付受理終端管理，推動將監管實踐上升為制度約束。二是加大監管執法協作力度。健全與法院、檢察院、公安、市場監管、銀保監會、證監會等外部單位的監管協作機制，加強信息共享和案件會商，推動實施支付業務全流程一體化監管，消除監管真空和監管套利。針對跨境賭博和電信網絡詐騙等突出問題，充分發揮各部門協調工作機制作用，明確職責分工，強化技術防控，實施精準打擊。

　　（作者：溫信祥?中國人民銀行支付結算司司長）