“三農”問題是全黨工作的重中之重。農村支付服務環境建設是金融服務“三農”的重要組成部分，是打贏脫貧攻堅戰、實施鄉村振興戰略的內在要求。在即將全面建成小康社會、開啟全面建設社會主義現代化國家新征程之際，總結回顧農村支付環境建設做法經驗成效，分析新征程的新內涵、新要求，明確農村支付發展戰略定位，提出工作思路措施，有利于更好地指導、推動農村支付服務高質量發展，為新征程吹響支付號角。

　　一、人民銀行農村支付服務環境建設主要工作措施和成效

　　在黨中央和國務院的堅強領導下，人民銀行始終把金融服務“三農”放在重要位置，將農村支付服務環境建設納入農村金融生態整體戰略，制度先行、機制保障、基礎夯實、特色驅動，持續推動農村支付服務環境改善。

　　（一）不斷完善頂層設計，中國特色農村支付制度體系逐步形成

　　人民銀行在農村支付環境建設方面堅持以問題為導向，注重制度先行，不斷完善農村支付制度規劃和政策。2006年，人民銀行印發《關于做好農村地區支付結算工作的指導意見》，解決了當時農村支付需求日益增長但結算方式單一、服務手段陳舊等突出問題，開啟了我國指導農村支付服務環境建設序幕。2009年，人民銀行印發《關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》，在總結經驗的基礎上，進一步明確了指導思想和設立階段性總體目標，并從賬戶開立與使用、工具推廣普及、支付清算網絡覆蓋、支付服務市場完善、風險防范、宣傳培訓、組織領導等方面系統提出農村支付工作思路措施。為充分發揮農村支付服務環境建設對于發展普惠金融和健全城鄉發展一體化體制機制的基礎性作用，進一步擴大現代化支付體系建設成果在農村的應用和普惠面，2014年人民銀行印發《關于全面推進深化農村支付服務環境建設的指導意見》，提出“因地制宜、鼓勵創新、風險可控、包容發展”等工作原則，推動更多支付服務主體廣泛參與，推進綜合性惠農支付服務建設，積極發展手機支付等新興支付方式。經過持續不斷努力，以人民銀行支付結算制度為基礎，以農村支付專項指導意見為核心，以農民工銀行卡特色服務、銀行卡助農取款服務、移動便民支付工程政策制度為重點的農村支付制度體系逐步形成。

　　（二）統籌政府與市場兩個資源，聯合推動各項政策制度落地生效

　　為推動農村支付有關制度實施，人民銀行分支機構結合當地實際，真抓實干，系統梳理，紛紛開展了諸如“便農支付工程”“快通工程”“千點百鄉支付惠農工程”“農匯通”“訊通工程”等各具特色的農村支付服務環境建設工程；會同有關各方構建“人行推動、政府支持、機構實施、社會參與”的農村支付環境建設聯合工作機制，形成建設合力。協調地方政府支持方面，推動農村支付環境建設政策與國家財政直補、“新農合”、“新農?！?、脫貧攻堅、農村電商、信息進村等政策協同融合；協調通信管理、市場監管、公安等部門在設施建設、主體管理、安全防范等方面協作配合；爭取地方財政資金支持，撬動社會資金參與其中。據統計，2019年，各地累計支持農村支付服務環境建設獎補資金2143.01萬元。在發揮市場作用方面，鼓勵銀行機構新增鄉村網點，支持大中型銀行設立普惠金融事業部，推廣銀行卡助農取款服務點，指導發行金穗惠農卡、綠卡、福農卡、鄉村振興卡等農村特色銀行卡產品，鼓勵開發“惠農E通”“郵掌柜”等面向農村的綜合服務平臺。鼓勵社會多方參與，依托銀行卡助農取款服務點網絡，通過加載農村電商、物流、車票代買、涉農經濟信息等，打造“服務點+N”支付服務場景模式，吸引社會各方參與農村支付環境建設，互惠互利。

　　（三）不斷夯實農村支付基礎設施，強基固本孵化效應突出

　　一是消除農村支付服務空白。指導大銀行下沉網點、小銀行就地服務，鼓勵社區銀行、村鎮銀行、流動銀行等各顯其能，推動農村信用社深化改革，鼓勵郵儲銀行代理網點轉型升級，引導投放ATM、POS等自助機具，推廣手機支付、網絡支付等新興支付方式，多管齊下，逐步消除農村地區支付服務空白。二是不斷豐富和暢通農村支付清算渠道。支持農村地區銀行機構網點以采取集中、遠程多點或者代理方式接入人民銀行大小額支付系統，并已實現網點全覆蓋；批準成立農信銀資金清算中心，豐富農村資金“匯路”；指導銀行卡清算組織和合規清算平臺建設運營并向農村覆蓋延伸，推動農村地區銀行卡受理環境不斷優化，優化銀行卡市場價格機制；支持農村金融機構通過自助轉賬功能將其在ACS賬戶的資金轉出至其他ACS賬戶，實現業務發起方式從紙質柜面向電子化的轉變，解決眾多偏遠和縣域農村金融機構實際工作中的困難，進一步豐富資金進入實體經濟的渠道。三是推動銀行賬戶和銀行卡普及。借力財政補貼資金發放、金融IC卡換代升級、助農取款推廣、優化企業賬戶服務、取消企業銀行賬戶許可等工作契機，通過持續不斷地宣傳營銷，推動農村地區單位和個人銀行結算賬戶逐步普及。截至2019年末，全國農村地區人均持有銀行卡3.61張。單位銀行結算賬戶達2446.51萬戶。

　　（四）組織實施三大特色支付工程，惠農助農社會效應巨大

　　回顧農村支付服務環境建設的歷程，以農民工銀行卡特色服務、銀行卡助農取款服務和移動支付便民工程為特色的重點措施貫穿了農村支付服務環境建設全過程。

　　人民銀行2005年組織試點并于2006年起在全國范圍推廣農民工銀行卡特色服務，解決當時農民工回鄉取款難、路上攜帶現金不便的突出難題，受到了國務院領導的充分肯定和廣大農民工群眾的熱烈歡迎。截至2019年末，農民工銀行卡特色服務取款業務累計交易9979.42萬筆，金額1542.79億元。

　　為解決偏遠鄉村居民臨時取款難問題，進一步降低取款等支付服務獲取成本，人民銀行于2010年試點并于2011年起在全國范圍推廣銀行卡助農取款服務，實現了農民足不出村辦理取款、匯款、繳費等基礎支付服務。截至2019年末，我國農村地區助農取款服務點達87.35萬個，覆蓋村級行政區52.33萬個，村級行政區覆蓋率超過99.21%，世界銀行認為我國銀行卡助農取款服務已形成“世界上規模最大的代理服務網絡”，基本解決農村基礎支付的“最后一公里”問題。

　　隨著近年來中國移動互聯網的快速發展，為加快提升移動支付服務水平，人民銀行自2017年起組織各分支機構、相關市場機構聯合開展移動支付便民工程，已在城市、縣域地區取得良好效果。2019年，人民銀行部署將便民工程進一步拓展至農村地區，選擇經濟基礎較好、產業特色較為突出的地區先行先試，以手機APP為抓手，以日常支付服務、農產品分銷服務等為切入點，著重解決農村地區支付服務發展不均衡不充分等問題，提升農村地區支付便利化水平。截至2019年末，農村地區手機銀行、網上銀行開通數達到8.16億戶、7.12億戶。

　　二、全面建設社會主義現代化國家新征程賦予農村支付服務環境建設新內涵

　　2020年是脫貧攻堅收官之年，也是中國進入全面建設社會主義現代化國家新征程的起承之年。站在這個重要歷史交匯點，總結長期以來農村支付服務環境建設經驗，立足于滿足“三農”發展需求，結合當前中國乃至國際支付服務發展特點和趨勢，以及中國鄉村振興戰略實施，助推全面建設社會主義現代化國家，以更高質量不斷深化農村支付服務環境建設，面臨“五個更加”的新內涵、新要求。

　　（一）農村支付要更加多元

　　隨著農村生活、生產、生態的持續發展，家庭農場、農民合作社、農業龍頭企業、農業生產性服務組織等農村經營主體不斷擴大，“田秀才”“土專家”“鄉創客”和能工巧匠等返鄉入鄉創業人員不斷增加，這些新型農村經營主體必然需要與之相適應多元支付需求。同時，鄉村產業鏈條不斷延伸，特色鮮明的小宗類、多樣化鄉土品牌大量涌現，農產品加工業不斷做精做深，休閑農業和鄉村旅游快速增長，共享農業、體驗農業、創意農業等新業態不斷催生，各級現代農業產業園大量創建，鄉村產業新業態、新園區、新鏈條或者傳統鏈條的新環節都將不斷催生新的多元支付需求。此外，隨著農民收入的不斷提高，農民的消費不斷升級，農民的支付需求必然由相對單一的存取款不斷向便捷繳費、匯款、網上交易支付、移動掃碼支付等需求轉變。這些多元支付需求都需要支付服務供給者去滿足。

　　（二）農村支付要更加集約

　　集約本質上是范圍經濟和互聯經濟，是成本節約的需要，是效率的體現。支付服務發展充分體現集約的特點、趨勢和要求。比如，早期的銀行卡收單由“一柜多機”走向“一柜一機”；近期的掃碼支付由“一戶多碼”走向“聚合支付”再到“條碼互通”；銀行卡助農取款服務點由單一取款業務走向取款、匯款、代理繳費再到“服務點+”，主要大型支付機構正在不遺余力地豐富支付應用場景，加載各種各樣的交易功能，打造“支付APP+”。這些無不在客觀、清晰地反映著、體現著以及要求著支付供給的集約化。而農村地區居住分散，老齡化和空心化較為嚴重，教育水平偏低、路途較遠、農村企業規模不大等因素，導致農村個人和企業的存、取、匯、收、付、繳等支付需求較為零散，因此，更應該運用集約化理念，采取支付APP等集約型支付方式或支付服務解決方案，不斷豐富適合“三農”需求的場景和功能，滿足同一主體的多元需求和多元主體的多元需求。

　　（三）農村支付要更加便利

　　黨的十九大明確提出，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。在農村，美好支付需求首先體現為便利。便利是一種美好客戶體驗，不僅體現在服務的成本、效率等方面，也體現在服務的可獲得性、難易程度等方面。從現金、支票、銀行轉賬、刷卡、網銀支付到掃碼支付的推廣應用實踐，印證了城市支付的發展就是便利度不斷提升的過程。這種趨勢特征在農村支付服務的發展上同樣存在。此外，一些具有中國特色的農村支付業務的推廣初衷就是為了便農惠農。比如農民工銀行卡特色服務，便利了農民工返鄉取款；銀行卡助農取款服務，便利了偏遠鄉村農民足不出村取款；農村手機支付試點、移動支付便民工程進農村，便利了農村居民足不出戶享受支付交易。高質量的鄉村振興，需要更加便利的農村支付。

　　（四）農村支付要更加可持續

　　黨和國家明確要發揮市場的決定性作用。市場機制的發揮內在要求供給應具有可持續性。而農村支付服務市場往往投入大、見效慢，商業可持續性挑戰大。農村支付供給要實現對鄉村、對農民的全覆蓋缺乏市場基礎，實現難度大。過去農民工返鄉取現難、偏遠村民取款難就是這種困難的體現。為了克服市場的“無情遺落”，提高支付普惠水平，人民銀行“不忘初心、牢記使命”，堅持“支付為民”理念，主動擔當作為，發揮政府的重要作用，組織有關金融機構和清算機構，先后推出農民工銀行卡特色服務、銀行卡助農取款服務，有效解決了農民工返鄉取現難、偏遠村民取款難問題。國情和實踐啟示我們，在當代中國，在當前階段，應從更加寬廣的視角來理解農村支付可持續性的深刻內涵意義。首先，具有市場機制所內涵的商業可持續意義，這個還是決定性和主體性的。其次，充分肯定和兼容政府的重要作用，行政的力量引領社會責任的踐行共同提升了弱勢群體的支付服務可獲得性，也為業務可持續性擴大了用戶基礎，利于長遠可持續發展。再次，期待市場機制與政府作用琴瑟共鳴，相互融合，相輔相成。在一些市場尚難觸達又具有重要經濟社會價值意義的領域環節，可以考慮發揮政府作用，適度培育市場，進而吸引市場力量跟進，形成中國特色的可持續發展模式。

　　（五）農村支付要更加安全

　　長期以來，人民銀行在農村地區持續開展支付知識宣傳培訓教育，取得了一定效果，農村現代支付意識缺乏的問題逐步得到改善，對卡折密碼有了基本的保護意識。但是伴隨支付產業的升級，電信詐騙、買賣賬戶、套取手續費等違法犯罪活動逐漸向農村蔓延。農村群眾對新風險的防范意識相對不足，風險承受能力普遍較弱。在農村地區推動支付環境建設在風險和安全問題上應有與城市不同的考量，需要有與“三農”發展狀況和特點相適應的風險防范體系，更好地保障農村支付安全。

　　三、以農村支付服務的高質量發展迎接社會主義現代化國家的全面建設

　　新征程新目標新要求，下一步，人民銀行將繼續貫徹落實黨中央、國務院關于鄉村振興、脫貧攻堅、普惠金融的工作部署，不忘初心、牢記使命，提高站位，以“五個更加”的更高標準，努力做好“五個堅持”，以農村支付服務的高質量發展，服務農村經濟和農民生活，迎接社會主義現代化國家的全面建設。

　　（一）堅持助力脫貧攻堅，決勝全面建成小康社會

　　2020年是堅決打贏脫貧攻堅戰的最后一年。必須也必將實現現行標準下農村貧困人口全部脫貧、貧困縣全部摘帽。支付是金融服務的重要組成部分。支付助力脫貧攻堅、決勝全面建成小康社會是光榮擔當。要進一步夯實貧困地區的支付基石，不斷豐富和完善支付清算渠道；積極與政府及其相關部門建立更加緊密的工作協同機制，對接產業扶貧、消費扶貧、健康扶貧、教育扶貧、異地搬遷扶貧等，為扶貧產業企業產供銷提供網銀、移動機具等結算服務，為貧困地區農產品銷售電商平臺提供網絡支付，為貧困戶的醫保醫療簡化報銷結算流程，為貧困學生提供助學貸款的開戶結算提供便捷渠道，為扶貧異地搬遷移民點跟進提供銀行卡助農取款服務點等。

　　（二）堅持因地制宜，分類施策

　　我國農村幅員廣闊，東中西、縣鄉村、大村與小村、非貧困地區與貧困地區之間經濟社會發展情況存在較大差異。而農村新業態、新返鄉入鄉人員以及新時代農民消費升級催生了多元支付需求，且這種需求在不同地區呈現多樣演進路徑。面對這些差異，農村支付工作應堅持“因地制宜、分類施策”，充分滿足農村各個地區、各類經營主體、不同收入農村居民的支付需求。在相對發達農村地區，要加快推廣電子支付、網絡支付，積極探索推廣農村企業的綜合性支付解決方案，緊跟城市支付步伐。在相對欠發達農村地區，要持續做好傳統現金、存折、銀行卡服務工作，但也要積極推廣新興支付方式，緊跟相對發達農村地區和城市步伐。在傳統務農地區，要注重解決農村群眾生活支付；在鄉鎮企業集中的農村地區，要注重以電子票據、單位結算卡等對公支付工具推廣；在外貿經濟發達的農村地區，則要注重解決跨境支付問題。

　　（三）堅持市場力量和政府推動雙輪驅動

　　在推進農村支付環境建設中，要充分尊重市場規律，鼓勵和支持金融機構和非銀行支付機構在農村支付服務的各個細分市場開展適度競爭與廣泛協作，推動形成支付服務資源要素向農村聚集的內生驅動模式。比如，鼓勵銀行機構與電商平臺、益農信息服務機構、保險公司等合作，依托銀行卡助農取款服務點，加載農村電商、益農信息、保險服務等，實現資源共享、業務互促、市場共拓、價值互增。同時應該實事求是，對于業務拓展成本高、預期收益低、商業化經營難以持續供給、農民又有迫切需求的支付服務領域和地區，積極爭取地方政府的政策支持和資源傾斜，引導政府相關部門在財稅補貼、稅收優惠等方面予以有力支持，持續提供外生動力。要注重與政府工作形成聯動，從一卡通補貼發放、鄉村治理、農旅項目發展、農民工服務等政府重點工作中找準支付工作的切入點，互相借力發展。

　　（四）堅持加快金融科技應用與消弭“數字鴻溝”并重

　　支付是金融科技運用的先行領域。農村支付要實現快速發展，勢必借助金融科技力量。要鼓勵銀行機構、非銀行支付機構以“三農”支付需求為導向，在農村商品交易、物流配送等各類場景中，加大金融科技應用創新。支持銀行機構、非銀行支付機構、清算機構、電信運營商以及互聯網科技企業等相互合作，發揮各自優勢，在農村地區創新業務模式和支付產品。值得注意的是，農村支付科技應用有賴于通訊等基礎設施的不斷完善升級，應注意與相關配套設施建設相銜接，創新拓展符合實際的支付服務產品。同時，需要特別注意消弭“數字鴻溝”，兼顧“數字貧民”。當前，邊遠鄉村空心化嚴重，留守人員多是老年人、婦女和兒童，不會使用新興電子支付方式的“數字貧民”依然一定程度存在，不容忽視，農村支付不能“唯數字化”。這些最弱勢群體對現金、存折、銀行卡等基礎服務依然有現實需要。

　　（五）堅持強化風險防范，不斷提高農村支付安全水平

　　金融管理部門、有關金融機構和非銀行支付機構要認真深入分析農村支付風險衍生、累積、暴發特點，一手抓建設，一手抓風險，系統性應對，針對性解決。一是完善農村支付服務風險預警和應急管理機制，強化金融管理部門與地方公安、工商、網信、宣傳等部門的協作，加強監測、檢查和處罰，對農村支付領域的違法違規行為堅決打擊，嚴肅處理。二是要整合金融宣傳資源，借助村委會、農民夜校等形式持之以恒開展宣傳培訓、安全教育，持續增強服務機構和農村居民的風險防控能力。三是發揮自律組織作用。中國支付清算協會等行業自律組織要進一步暢通農村金融消費者維權渠道，完善農村支付糾紛處理機制，爭取“就快就近就簡”處理，保護農村群眾和企業的合法權益和支付信心。?