今年是中國人民銀行成立70周年。我參加工作44年，其中有36年先后在人民銀行地市分行、省分行、總行司局、駐外機構、國際組織和相關企業任職，親身經歷了改革開放以來人民銀行的歷史性變革，也見證了人民銀行在改革開放時期對社會主義經濟金融建設所發揮的重要作用。在我擔任中國銀聯董事長的4年時間里，對人民銀行指導和有效監管中國支付體系建設又有了更為直接的體會和感受。中國銀聯作為國家支付體系的重要組成部分，是這一重要金融基礎設施的建設者和運營者。公司成立16年來，在我國金融和支付清算行業快速發展的背景下，遵循市場化運作機制不斷發展壯大，積極聯動產業各方全力推動中國支付產業跨越式發展，落實各項監管要求，在服務經濟社會發展、改善民生、提升金融服務水平、促進我國現代化支付體系建設等方面發揮了積極作用。

銀行卡聯網通用戰略催生中國銀聯

我國銀行卡產業發展最早可以追溯到1979年。上個世紀80年代中期，各大商業銀行自建系統并陸續發卡，國內銀行卡業務從無到有。截至1992年末，中國銀行卡發卡量達190萬張，當年交易額達600億元。當時，各商業銀行獨立發卡，發卡標準不統一，而且各商業銀行各自布放自己的POS終端和ATM，各行發行的銀行卡只能在本行終端上使用。由于資源無法共享，不僅使得商業銀行的投入難以降低，而且不利于中國銀行卡產業的規?；l展。

1993年，在時任中共中央總書記江澤民的倡導下，國家“金卡工程”啟動實施，銀行卡聯網通用作為其重要內容同時啟動。中國人民銀行組織各商業銀行編寫了《關于在我國實施電子貨幣工程(即“金卡工程”)的總體設想》等一系列規劃、標準和規范，確定在18個試點城市組建地方性的銀行卡網絡服務中心以實現銀行卡的同城跨行使用。首批12個試點省市的信息交換中心在1997年9月全部投入運行。1997年10月，中國人民銀行牽頭、組織各商業銀行共同發起成立了銀行卡信息交換總中心，并在1998年12月底建成了異地跨行信息交換系統，基于兩級中心的聯網通用網絡基本建成?！敖鹂üこ獭庇辛ν苿恿巳珖y一的銀行卡業務規范和標準的形成，為銀行卡聯網通用奠定了技術基礎和前提條件。

1999年5月，國務院召開銀行卡聯網工作座談會，時任國務院總理朱镕基在會議紀要上作出“關鍵是聯網通用”的重要批示，極大地促進了“金卡工程”的發展。2001年12月，時任國務院副總理溫家寶視察銀行卡信息交換總中心，提出了2002年銀行卡聯網通用工作“314”目標（即300個城市行內聯網通用、100個城市同城跨行通用、40個城市發行銀聯標識卡并實現異地跨行通用）和“十五”期間的工作任務。

為完成銀行卡全國聯網通用的目標，經國務院同意，人民銀行開始推動籌建中國銀聯。2001年2月，人民銀行組織召開了全國銀行卡工作會議，要求抓緊籌建全國銀行卡聯合組織。同年5月，中國人民銀行召開了中國銀聯籌備工作會議，宣布成立銀行卡聯合組織籌備小組，并草擬了框架性設立方案。設立方案中明確，中國銀聯在合并原有19個銀行卡網絡中心的基礎上設立。人民銀行時任行長戴相龍高度重視，時任副行長肖鋼負責主抓，科技司等多個司局參與其中。當時，我在人民銀行國際司工作，國際司相關團隊也曾參加銀聯籌建方案設計。

最初，圍繞銀聯要建成一個什么樣的機構，爭論還是很激烈的。一度形成的意見是：應該做行政事業單位，不搞企業化的公司。但在人民銀行總行領導的支持下，籌備組經過深入研究論證后認為，中國電子支付起步較晚，聯網通用、聯合發展很有必要，而且要做起來、做好，必須堅持市場化的發展方向。自此，籌備工作突破重重壓力，確立了銀聯股份有限公司的設立方案，為銀聯其后的市場化發展奠定了堅實基礎。2001年12月14日，人民銀行批準了銀聯籌建申請。2002年3月7日，中國銀聯創立大會召開。3月26日，中國銀聯股份有限公司在上海掛牌。

銀聯成立后，先后有多位黨和國家領導人到銀聯視察，指導銀行卡產業及銀聯的發展，對銀聯自主品牌給予肯定和支持。早在2007年3月31日，習近平總書記擔任上海市委書記時，就曾到中國銀聯上海信息中心視察，對中國銀行卡產業和銀聯發展成績給予肯定，并對銀聯發展提出了要求和期望。2010年1月16日，時任中共中央總書記胡錦濤到銀聯視察，稱贊中國銀聯自主開發的銀聯卡促進了我國銀行卡產業發展，方便了人民群眾。他對銀行卡產業和銀聯工作寄予厚望。銀聯成立后，人民銀行時任行長周小川等領導數次到銀聯調研指導，要求銀聯不斷深化改革、加快市場化轉型，為支付產業發展作出更大的貢獻。

回顧銀聯創立發展過程，我深深感到，沒有黨和國家領導人的重視和關懷，沒有人民銀行的運籌帷幄和組織協調，就不可能有符合現代企業制度、具有蓬勃生機的中國銀聯。

2003年10月，黨的十六屆三中全會作出了《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》，提出“建立和完善統一、高效、安全的支付清算系統”，進一步明確了支付體系建設的目標。2003年12月27日，第十屆全國人大常委會第六次會議通過了《中國人民銀行法》的修改決定，進一步明確了人民銀行作為支付體系建設組織者、推動者、監督者的職能。面對新的歷史重任，人民銀行解放思想，適時調整支付體系建設策略，以“促進發展、加強監管、惠及民生”為目標，以豐富服務主體、工具推廣、系統建設、監督管理為抓手，積極推動我國零售支付服務創新和發展：著力推進銀行業機構改革，滿足多層次的支付服務需求；決策建立市場化清算機構，提供安全高效支付清算服務；同時，加強市場準入管理，積極引導支付機構規范發展；順應潮流，積極引導非現金支付工具的發展；借鑒吸收，加快現代化零售支付系統建設步伐。一系列政策制度的出臺，一項項措施的推出和落地，為塑造富有活力的支付產業格局奠定了堅實基礎，也為包括銀聯在內的支付產業各主體提供了廣闊的空間。

放眼全球推動自主品牌建設

2002年，在人民銀行的組織領導下，剛剛成立的中國銀聯與各家商業銀行共同努力，如期實現了銀行卡聯網通用“314”目標，交易成功率大幅提升。到2003年底，銀聯受理網絡已經覆蓋到地市以上城市。

在不斷擴大聯網、改善通用的同時，銀聯響應人民銀行號召，著力創建和發展自主品牌。應該說，我國經濟的高速發展，人民生活水平的不斷提高，社會各方對安全、便捷支付方式的強烈需求，金融科技的廣泛應用，人民銀行推動支付體系建設的總體策略，為銀聯及銀行卡產業快速發展創造了良好的環境。銀聯趁勢而上，不失時機大力打造自主品牌。

銀聯成立前，國內各家銀行大量發行的9字頭BIN（銀行標識代碼）銀行卡只能在國內使用。銀聯成立伊始即向國際標準化組織（ISO）成功申請了首批國內外通行的國際標準銀行卡BIN，并通過制定管理辦法規范銀行卡BIN的分配、使用和管理，有效支持了銀聯卡的跨境交易和境外受理。通過發行符合國際標準、擁有自主產權的銀聯標準卡，銀聯實現了國際化、規模化、集約化經營，進而提高了中國銀行卡產業的整體競爭力。

銀聯的業務規則和技術標準則是“銀聯”品牌的核心內涵。經過多年不懈努力，中國銀聯已構建了一套涵蓋銀行卡業務各個環節、權責明晰、可擴展性強的業務規則體系，以及由基礎標準、安全標準、平臺標準、支付設備標準、終端標準五大類構成的技術標準體系。從交易規?？?，“銀聯”已經成為全球極具影響力的銀行卡品牌之一。在過去幾年與各國合作機構的交流中，不少同行都贊嘆和羨慕我們建設銀行卡自主品牌的果斷決策和正確路徑。

銀聯的同事曾經對我說，銀聯國際化在起步階段，既面臨著境外機構對銀聯的不了解、對銀聯網絡價值的不認可，也面臨著國內銀行、合作機構以及輿論的質疑，甚至銀聯內部都有員工覺得中國的銀行卡要走向國際簡直是“天方夜譚”。面對各方的疑慮，人民銀行領導以開放的胸懷和全球化的視野力排眾議，堅定支持銀聯走國際化道路。2004年1月18日，銀聯正式開通了內地“銀聯”標識人民幣卡在香港地區的使用業務。根據親歷者的回憶，這一天，銀聯許多工作人員的內心在充滿喜悅的同時也十分忐忑，直到當晚23點，當他們看到內地持卡人在香港順利完成刷卡交易1572筆的結果，大家懸著的心才算放了下來。15年后的今天，銀聯全球受理網絡已覆蓋到170個國家和地區，在境內外5100余萬家商戶和250余萬臺ATM實現銀聯卡受理，境外48個國家和地區發行銀聯卡突破1億張。銀聯卡正成為我國旅游產業對外服務的重要環節與窗口，有力地推動了對外經貿和人文的交流與發展。

與此同時，銀聯積極開展支付標準的對外合作，走出具有銀聯特色的國際化道路。2014年11月，中國銀聯、中國國家開發銀行、老撾中央銀行在萬象簽署老撾國家銀行卡支付系統建設合作協議，并于2015年11月建成上線。2016年2月，銀聯協助泰國本地金融機構采用銀聯技術標準建成了泰國首個本地轉接網絡（Thai Payment Network，TPN）。2017年，啟動參與建設塞爾維亞、塔吉克斯坦等國轉接網絡的工作。同時，銀聯積極參與支付行業國際標準和規則的創新合作，自2013年起加入國際芯片卡及支付技術標準組織EMVCo，并于2017年參與制訂EMVCo用戶出示二維碼模式技術規范，在國際標準制定中發出了中國聲音。2016年，銀聯宣布與亞洲支付聯盟7家會員機構達成芯片卡標準授權合作。2017年，銀聯芯片卡標準競標成為緬甸銀行業的推薦標準。目前，銀聯已在“一帶一路”沿線60多個市場開展了銀聯卡業務，與300多家機構簽署了合作協議，在沿線市場累計發行超過3500萬張銀聯卡，覆蓋超過570萬家商戶和逾68萬臺ATM。

助力普惠金融落到實處

黨的十八大以來，隨著一系列促進普惠金融發展的戰略規劃和政策措施的出臺，我國普惠金融發展進入了新階段。2018年，伴隨著人民銀行組織開展并統籌推進移動支付便民示范工程，“普惠”“便民”日益成為支付產業發展的關鍵詞。銀聯秉持“支付為民”理念，聯合成員機構形成產業合力，認真落實人民銀行部署，深入推進移動支付便民示范工程，打通普惠金融的“最后一公里”。

從應用領域來看，銀聯持續推動銀行卡在各領域應用，從早期的商品銷售等領域，拓展至衣食住行各個場景，并積極推進移動支付便民示范工程，依托二維碼支付、NFC移動支付，逐步實現對小額高頻、大額消費等場景的廣泛覆蓋，銀行卡支付全面進入商超便利店、餐飲、菜場、醫院、公交地鐵、信用卡還款、話費充值、公用事業繳費等各個應用場景，為消費者日常生活提供了極大的支付便利。2018年，全國移動支付便民示范城市增至100個，各地交通、教育、醫療、通信、水電、社保、政務等民生領域電子支付滲透率進一步提升。在雄偉的港珠澳大橋，在熙來攘往的公交地鐵、超市菜場，到處可以見到“云閃付”靚麗的身影。

從產品形態來看，銀聯持續完善銀行卡產品類型，在全方位構建多維度的信用卡、借記卡、預付卡等產品體系基礎上，順應互聯網及移動互聯網發展趨勢，積極推出網上支付、移動支付、手機NFC、二維碼支付、云閃付等創新產品，滿足社會大眾日益增長的多元化支付需求。2017年12月，在人民銀行的指導下，銀聯秉持“統一接口標準、統一用戶標識、統一用戶體驗”的開發原則，攜手商業銀行、支付機構等產業各方，共同發布銀行業統一APP云閃付。同時開發上線云閃付國際版，為走出國門的游客、企業及境外當地消費者帶去更加便捷高效的支付體驗。截至2018年10月末，云閃付總用戶已突破9000萬。

三農是普惠金融的重要服務對象。在人民銀行指引下，銀聯聯合產業各方不斷完善農村地區支付服務環境，加快農村支付業務推廣，積極開展農村支付產品創新，全面推動助農服務點轉型升級。在實現手機閃付、二維碼支付受理的同時，銀聯與相關各方密切協作，利用這些新型支付方式打造集存、貸、匯業務為一體的綜合金融服務網點，為農村居民提供更低成本、更高效率的普惠金融服務。截至2018年6月末，接入銀聯跨行交易網絡的農商行、農信社、村鎮銀行已達1100多家，銀行卡受理網絡覆蓋全國所有縣區、縣域及以下活動POS終端達550多萬臺，服務農村居民超過6億人。

經過短短二十多年的發展，我國已成為全球增長最快、規模最大的銀行卡大國，中國銀聯也成長為與VISA、萬事達并駕齊驅的國際卡組織之一。

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作者：葛華勇「第十三屆全國政協委員、中國銀聯董事長」