究其內涵，最早談移動支付的時候，主要是基于小額零售支付如何服務于個人的視角。但是慢慢的其概念邊界被進一步拓展，首先在第三產業領域，涉及到移動支付如何從服務C端轉向B端。同樣在第一產業、第二產業領域也有大量小微企業，其面對的客戶所涉及到的支付方式，都是小額零散的，由此給予移動支付可以進一步拓展的產業場景空間。

應該說，各類與居民衣食住行有關的商業場景、公共服務場景，是最典型的移動支付應用場景。在此過程中，不僅僅是支付工具本身的價值，而且依托于“支付+”，可能進一步推動整個商業模式效率有所提升。換句話說，移動支付的痛點不僅僅是支付工具，更重要的是支付產生的信息“財富”。例如在支付企業與醫院的合作中，可以依托于這些信息，解決原有醫院服務流程中、可能存在的一些信息不對稱問題。如果能夠依托于支付手段，緩解病人對于就醫流程、醫療資源選擇、藥物信息等的焦慮，相信每個人的醫療服務都會帶來巨大的提升。

當然，未來的移動支付創新，還需要在適應不同層次消費者需求方面，不斷尋求突破和改進。如過去講到的“數字鴻溝”，意思就是數字化、互聯網等新技術，會不會給某些弱勢群體帶來更多的壓力，使得他們與掌握技術的群體之間的福利差距越來越大。由此，很多人提出不同的建議和想法，有些甚至對數字化提出反對意見。應該說，這類問題與移動支付也是相關的。我們認為，要解決數字鴻溝，只能靠技術進一步的應用和發展。大量證據也表明，對于廣大弱勢群體、落后地區來說，實際上包括移動支付在內的金融科技手段發展，某種程度上反而有可能緩解金融發展中的不平衡、不充分矛盾。

就金融市場基礎設施與交通基礎設施的比較看，某種意義上看，零售支付工具有點像家用交通工具，從馬車到自行車、到汽車，這個過程實際上是逐漸演進，甚至是不可逆轉的。而隨著交通工具的升級，交通規則也在不斷修改和完善。同樣，一方面，移動支付為代表的新模式，必然促進金融領域的技術變革和“交通工具”演進；另一方面，同樣在移動支付領域，尤其是隨著生物識別技術的深入應用，也需要完善行業規則、標準和監管，從而解決“支付交通秩序”變化中的混亂與低效問題。

移動支付之所以在我國快速發展，根本上也是因為構造了全新的產業生態。生態之所以能夠存在，就是大家在維持交易關系的過程中，實現共贏、價值增值、福利改進。另外，過去談到互聯網企業、技術企業與金融機構的關系，許多人喜歡用“賦能”一詞，似乎賦能方相對被賦能方有一種高高在上的感覺。但是在開放金融時代，真正的賦能都是相互賦能，隨著大家的邊界不斷拓展，彼此的內在能力都得以激發和展示。未來與其說要單方面賦能，不如說大家彼此通過相互賦能，來提升整個生態圈的發展能力，這可能是更值得關注的。

我們看到，全球來看，當前移動支付都變成新商業模式的重要組成部分。我國在發展過程中，也體現出一些具有本土特色的創新模式。當然這些可能既存在一些問題，又有自己的比較優勢和特長，需要把握好度。例如，要針對本土特色的聚合支付創新，實現“獎優罰劣”，就需要有各種各樣的標準、規則，來確定創新的尺度。如同目前各方在推動的“不忘初心、牢記使命”學習，最核心的包括紀律和規矩。一個是有形的“硬”規則，一個是大家共同需要維護的“軟”規則，這正是在推動移動支付產業服務實體經濟的時候，所以繞不開的問題。

長遠來看，為了更好地促進移動支付助力金融供給側改革，需關注幾方面主題詞。第一個就是“技術”。究竟把怎樣的新技術更有效地應用在移動支付創新中，可能有大數據、人工智能、互聯技術、分布式技術、安全技術等。一方面可能需要有一些高大上的黑科技，但是另一方面，局部的技術改良有時也是值得關注的。例如，當我們重視大數據創新時，虛度“小數據”有沒有用好，對于很多機構來說仍然值得思考。

第二個是場景?，F在更著眼于C端的應用場景，將來怎樣進一步應用到B端，拓展到小微企業和民營企業，拓展到與居民生活密切聯系的、一系列產業的優化和升級中？或許在農業、種植業、畜牧業、制造業里面，可能有大量的領域，也可以依托移動支付來推動創新與服務。即便是在企業層面，也可以促進企業內部管理、信息渠道的優化。目前，需要深入地進行需求發掘，全面把各種各樣的場景系統的梳理一遍。

第三個是生態。在互聯網時代，在開放經濟時代，不再是單打獨斗的狀態，需要維護移動支付產業鏈的良性生態，努力實現多方共贏，服務于新型的產融結合。

最后是標準，或者叫規則。標準和規則是多元化的，既有監管方面的規則，也有行業的標準。當我們用移動支付推動產業優化和升級的時候，真正“站得住腳”的衡量標準是什么，是促進了交易效率提升、降低了成本，還是解決了就業以及其他一些矛盾？跳出令人眼花繚亂的商業模式討論，最終都需要回答這些問題。

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作者：楊 濤??CFT50首席經濟學家、國家金融與發展實驗室副主任