為貫徹落實黨中央、國務院支持實體經濟特別是民營和小微企業發展的要求，人民銀行圍繞“放得開、管得住、服務好”這條主線，穩步推進取消企業銀行賬戶許可工作，并于2019年7月22日取消全國企業銀行賬戶許可，比國務院要求的時間提前了5個多月。至此，這項已實行了25年的銀行賬戶管理制度正式宣告終止，標志著金融系統落實“放管服”改革取得了新的成果。

銀行賬戶管理改革要兼顧安全與效率

銀行賬戶管理是一項基礎性金融管理制度。作為支付清算的監管部門，人民銀行一直以來對企業開立銀行賬戶實行核準許可制。企業開立賬戶需經商業銀行審核和人民銀行許可兩個環節，商業銀行按規定完成開戶審核后，將企業開戶資料報送人民銀行，由人民銀行審批并核發開戶許可證。這項銀行賬戶管理制度對于保障企業賬戶安全、防范支付風險發揮了積極作用。隨著我國社會經濟的飛速發展，企業數量急劇增加，企業經營節奏大大加快，對開立銀行賬戶的便捷性也提出了更高的要求。與此同時，我國法律制度特別是反洗錢制度逐步建立，信息技術驅動下的相關金融基礎設施逐步完善，也為轉變企業銀行賬戶管理方式提供了新的有效路徑。正是基于這樣的背景，國務院決定在全國分批取消企業銀行賬戶許可。

在認真研究論證的基礎上，人民銀行按照“先試點、再推廣”的思路，自2018年6月11日起，在江蘇省泰州市、浙江省臺州市開展取消企業銀行賬戶許可試點。試點工作總體平穩、社會反響良好。2018年12月24日，國務院第35次常務會議決定于2019年底在全國范圍內徹底取消企業銀行賬戶許可。根據新的規定，取消企業銀行賬戶許可后，境內依法設立的企業法人、非法人企業、個體工商戶在銀行辦理基本存款賬戶和臨時存款賬戶業務，由核準制改為備案制，人民銀行不再核發開戶許可證。

取消企業銀行賬戶許可是銀行賬戶管理制度改革的重要措施，影響重大、涉及面廣。為此，人民銀行在推進此項工作中，要求分支機構和商業銀行做到“兩個不減、兩個加強”——企業客戶便利度不減，風險防控力不減；優化企業賬戶服務要加強，賬戶管理要加強。本著服務小微企業、服務實體經濟、服務社會發展的宗旨，取消企業銀行賬戶許可工作要充分尊重市場規律，簡政放權，建立宏觀審慎銀行賬戶管理框架，減少對微觀市場行為的直接管理和干預。鼓勵銀行發揮自主性和創新性，通過與客戶平等約定的方式，根據客戶實際需求和風險水平，采取適當銀行賬戶管理模式，減少開戶環節，提高開戶效率，使小微企業獲得更為優質、便捷和安全的金融服務。

銀行賬戶是企業開展經營活動、獲取各項金融服務的重要前提，是社會資金流動的起點和終點。與此同時，銀行賬戶管理也是保障金融安全的第一道防線。目前，一些不法分子利用空殼公司開立賬戶、買賣銀行賬戶等轉移違法犯罪資金。比如，通過注冊空殼公司、偽造營業執照、假借他人身份證等手段騙取開立銀行賬戶，為其從事詐騙、洗錢等違法犯罪活動提供便利；通過違規出租、出借銀行結算賬戶從中牟利。由此可見，取消企業銀行賬戶許可必須兼顧安全與效率，在優化服務的同時強銀行賬戶化管理，做到“寓管理于服務，以服務促管理”。

針對取消企業銀行賬戶許可后可能出現的風險隱患，人民銀行特別強調：取消企業銀行賬戶許可后“賬戶管理只能加強不能削弱”。一方面，通過實施銀行賬戶管理改革，保護企業資金安全。充分發揮守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度的作用，提高違規成本；明確賬戶實名制核心要素及落實目標，壓實商業銀行管理責任；加強涉企信息共享，協商相關政府部門為銀行提供詳實、權威的涉企信息，提升銀行客戶身份識別能力；建立風險預警監測機制，整合銀行賬戶、支付業務、社會信用等信息，及時發現銀行賬戶業務存在的異常和問題；督促和引導銀行全面轉變銀行賬戶管理方式，全面獨立承擔賬戶管理責任。另一方面，充分發揮金融科技在銀行賬戶監管中的作用。建設涵蓋銀行賬戶和支付信息于一體的監測分析系統，進一步強化事中事后監管效能，防范和化解金融風險；鼓勵銀行利用金融科技手段，提升客戶體驗、降低服務成本、提高風控水平。

為了深入了解取消企業銀行賬戶許可試點工作所取得的初步成效，記者近期隨人民銀行總行組織的采訪團赴浙江和福建進行了實地采訪，聽取當地人民銀行和金融機構關于開展賬戶管理改革的經驗介紹以及部分中小企業的切身感受。

三位一體賬戶管理機制確保企業開戶制度改革穩步推進

基于臺州市的試點經驗，浙江省自2019年2月25日起在全國率先取消企業銀行賬戶許可。在新的開戶制度下，為了便利企業開戶，人民銀行杭州中心支行（以下簡稱“杭州中支”）積極發揮金融科技的作用，全面提升企業賬戶服務水平。在各銀行機構自主預約開戶渠道的基礎上，杭州中支開發建設了企業預約銀行開戶系統，通過與浙江省“企業開辦全程網上辦平臺”的對接，支持企業申請工商注冊登記時同步預約銀行開戶。企業預約銀行開戶系統還與浙江省市場監管局、大數據局的相關系統對接，為銀行機構提供企業注冊登記、變更注銷、電子營業執照等信息查詢服務。除企業開戶必需的基本資料外，其他信息凡可通過共享系統獲取的，不再要求企業提供，精簡了企業自行開戶文件資料。在試點過程中，杭州中支積極指導銀行機構整合各類表單及協議，全面實行企業開戶“免填單”；鼓勵銀行機構借助移動設備為企業提供上門開戶服務，減少企業開戶跑腿次數，做到企業開戶一次辦結；推行柜面受理、后臺集中審核的業務處理模式，減少企業柜面等待時間。

取消企業銀行賬戶許可制度后，為了強化企業銀行賬戶管理，杭州中支按照人民銀行總行構建矩陣式賬戶管理框架的工作要求，探索構建了央行監管、行業自律、銀行內控“三位一體”的賬戶管理機制。央行監管層面，加強風險監測，開展事后核查，全面強化現場檢查、非現場監測事后核查，及時處置和糾正銀行違規行為；健全賬戶風險共享機制，形成風險防范合力。行業自律層面，建立銀行賬戶管理改革同業自律機制，持續推動行業自律，明確企業客戶身份盡職要求。銀行內控層面，強化企業開戶審核，審慎判斷企業開戶的合理性和開戶意愿的真實性；加強賬戶風險監測，健全異常行為和異常交易監測模型，加大企業賬戶對賬力度，對賬戶實名制情況實施動態復核，及時發現并限制可疑賬戶業務。

作為一家城市商業銀行，浙江民泰商業銀行對小微企業的金融服務需求尤為關切。為了落實新的銀行賬戶管理政策，浙江民泰商業銀行以解決開戶流程“堵點”、系統連接“斷點”和客戶體驗“痛點”這三大企業開戶“難點”為路徑，為客戶提供簡單、方便、快捷的開戶體驗。一是多渠道平衡信息流動，讓溝通更簡單。為了減少溝通難點，民泰銀行將企業開戶的資料公示于官網、微信等公眾廣泛關注的新媒體平臺，全行所有網點同步提供印有資料清單的“便民卡”供客戶隨時取用和咨詢。企業客戶“有據可依、有人可問”，從而輕松邁出開戶第一步。二是簡化填單手續，讓填單不再麻煩。堅持“能打印的就不讓客戶手寫，能勾選的就不讓客戶填空”的原則，將7項基礎申請內容整合于一張結算服務協議上，減少了10余項客戶手工填空內容，有效解決以前申請表格多、填單時間長、柜員審核復雜等痛點。三是延伸體驗觸點，注重服務質感。民泰銀行全部網點均設置小微企業開戶綠色通道、新設企業開立基本存款賬戶綠色通道等個性化服務窗口，對符合開戶條件的企業提供“一對一”的管家式服務，做到“即來即辦”，并嚴格辦理時限，促進企業開戶服務質量、效率雙提升。

面對記者采訪，武林（杭州）醫院有限公司的負責人對銀行開戶新規贊嘆不已。他告訴記者，自己的另一家公司之前曾去銀行開立過基本賬戶，當時需要將營業執照正本等材料拿到銀行，在柜臺填寫一大堆申請材料；申請提交后轉交人民銀行審核需要好幾天，獲得人民銀行許可并開立賬戶后還要等3天才可以使用。而今年6月他在杭州銀行為新公司辦理銀行賬戶時，僅需通過微信上傳開戶資料，然后將事先準備好的開戶申請書打印出來，到銀行網點確認后就完成了開戶手續，而且賬戶開立當天即可使用，十分便捷。

人民銀行杭州中心支行行長殷興山從三個方面總結了浙江省取消企業銀行賬戶許可工作所取得的階段性成效。一是企業銀行賬戶服務效率明顯提升。企業開戶由原來兩個環節減少為一個環節，從申請到開立基本實現“最多跑一次”，而且賬戶開立當日即可對外收付款，提高了企業資金的自由支配度。自取消企業銀行賬戶許可以來，截至2019年6月底，浙江省各家銀行累計辦理企業賬戶開立業務25.78萬筆，與之前相比總體平穩。二是銀行機構企業賬戶風險管理意識和措施有了明顯改進。試點期間已累計拒絕異常開戶259起、延長開戶審查969起，并對6萬個存在未按期對賬、開戶證明文件超過有效期等異常情形的企業賬戶采取控制交易措施。三是人民銀行分支行的監管效能明顯提升。取消銀行賬戶許可后，人民銀行可以將更多的精力投入到企業銀行賬戶事中事后監管工作上，通過開展企業賬戶風險監測、開展非現場核查和現場檢查等措施，進一步提升銀行賬戶監管和風險防控水平。

依托銀政通提升銀行賬戶服務與監管水平

福建省自2019年4月28日起全面取消企業銀行賬戶許可。為了高效開展此項工作，人民銀行福州中心支行（以下簡稱“福州中支”）專門開發了具有自主知識產權的銀行賬戶輔助系統——銀政通。該系統與“福建省政務數據匯聚共享平臺”對接，通過金融城域網連接福建省內所有銀行，具有信息共享、預約開戶、資料傳遞、事后核查、非現場監測、可疑信息共享及預警六大功能。

在試點過程中，福州中支本著服務與管理兩手硬的思路，多措并舉，穩步推進取消企業銀行賬戶許可工作。一是推動工商登記同步預約銀行開戶。積極促成市場監督管理部門改造系統，內嵌預約銀行開戶功能，企業在工商登記的同時就可以選擇銀行網點預約開戶。市場監督管理部門完成核準后，通過部門信息共享方式，將預約開戶信息通過銀政通系統直接發送至企業預約的開戶銀行。開戶銀行收到申請后，主動與企業對接并開展預審查，做到企業開戶一次性辦結。二是推進銀政通系統與銀行業務系統直連。企業銀行賬戶信息、賬戶資料影像從銀行系統自動抓取并通過銀政通系統傳送至省內各級人民銀行備案，實現銀行賬戶資料影像報送“直通式處理”，減少手工錄入造成的錯誤和遺漏，整體提升企業銀行賬戶信息化管理水平。三是實現賬戶業務實時核查和反饋，提高企業賬戶事中事后監管質效。銀行通過銀政通系統，將紙質賬戶資料轉化為影像，以電子化方式傳輸至人民銀行。人民銀行通過銀證通系統實時開展核查，并將核查不通過的業務實時反饋銀行核實處置。全流程電子化備案、核查、反饋和跟蹤系統，有助于保障企業賬戶業務的合規性，防止企業違規或多頭開立基本存款賬戶行為。四是建立風險模型，實現異常賬戶監測預警。編寫技術腳本，自動對賬戶數量異常變動、報備賬戶資料不一致情況逐日監測，及時識別賬戶業務及系統風險，并督促銀行結合人工研判進行后續處理。五是開展針對性現場調查。如果發現某家被銀行拒絕開戶的企業在其他銀行成功開戶等情況，人民銀行將根據非現場風險監測所掌握的情況，會同反洗錢部門，對相關銀行進行針對性調查，倒查其落實賬戶實名制、客戶身份識別及客戶身份資料及交易記錄保存等工作情況。

對商業銀行而言，取消企業銀行賬戶許可，不僅可以提高銀行賬戶服務效率和金融創新能力，同時還有助于強化銀行賬戶風險管理意識。在采訪過程中，興業銀行的有關負責人告訴記者，取消企業銀行賬戶許可，并不意味著賬戶風險管理要讓位放松，反倒是我們商業銀行的主體責任更大了。為了落實主體責任，興業銀行持續加強企業賬戶的事前、事中、事后管理：一方面，開戶前認真履行客戶身份識別，做好盡職調查，從源頭上管住開戶風險；另一方面，強化賬戶日常使用過程的監測分析管理，利用賬戶資料影像、會計風險監測、反洗錢等系統，運用現場檢查、非現場監測、事后監督、風險提示等手段，對企業賬戶進行全流程管理。

優化企業銀行賬戶服務與管理永遠在路上

人民銀行分支機構和商業銀行對此次取消企業銀行賬戶許可工作給予了高度重視，紛紛結合本地、本行實際，推出了一系列行之有效、可供復制的方式方法，對改進央行監管理念、提升銀行服務水平、強化金融風險防空能力、改善區域營商環境發揮了積極作用。在新的賬戶管理辦法實施后，由于人民銀行和商業銀行借助互聯網信息技術實現企業信息跨部門共享、提升企業賬戶管理質量和效率，企業客戶在享受開戶便利的同時，也更加注重申報信息的真實性，自覺做到誠實守信。在采訪過程中當地金融機構均表示，取消企業銀行賬戶許可后，企業開戶數量并未出現異常波動，企業賬戶風險完全可控。

取消企業銀行賬戶許可，是企業銀行賬戶管理改革的重要里程碑，是新形勢下金融供給側改革的一項具體實踐。對于未來銀行賬戶管理的工作方向，人民銀行有關負責人表示：將持續優化企業銀行賬戶服務，壓實商業銀行責任，加強企業銀行賬戶管理，不斷健全銀行賬戶風險監測機制，強化事中事后監管，遏制新增賬戶風險，控制存量賬戶風險，確保取消許可后企業銀行賬戶業務平穩有序開展。同時，在全國范圍推廣應用企業信息聯網核查系統，切實發揮好系統對取消企業銀行賬戶許可、優化企業賬戶服務、防控賬戶風險的基礎支撐作用。