長期以來，黨中央始終把解決好三農問題作為全黨工作重中之重。黨的十九大進一步提出實施鄉村振興戰略，明確了新時代農村發展戰略、目標、措施和要求。農村金融是農村經濟的核心，農村支付是農村金融的基礎。開展農村支付服務環境建設，是鄉村振興的重要有機組成部分，也是重要實現手段。多年來，人民銀行圍繞服務三農、助力鄉村振興戰略，持續滿足農村居民多樣化的支付需求，構建了廣覆蓋、多層次、安全可靠、符合國情、鄉情的農村支付服務環境。

做好頂層設計和基礎供給

夯實支付基礎設施，構建資金高速通道。“要想富，先修路”。資金融通渠道是農村經濟發展的必由之路，只有資金通了，金融才能更好地服務于農村、農業和農民。為了暢通農村地區匯路，2004年人民銀行印發了《關于農村信用合作社接入支付系統的指導意見》，指導農村信用社根據業務實際，選擇采取集中、遠程多點或者代理方式接入人民銀行支付系統。為了支持農村信用社和農村中小金融機構開展特色清算業務，2006年人民銀行批準成立農信銀資金清算中心，著力解決農村中小金融機構匯路不暢的問題，不斷發揮農信銀資金清算中心連通城鄉的獨特優勢，促進全國范圍農村地區的資金流轉。

大力推廣銀行結算賬戶和銀行卡，開展面向農村地區的特色支付服務。2000年以來，國家陸續出臺了各類支農補貼、“新農?！薄靶罗r合”等惠農政策。為支持各項惠農政策更有效落地實施，人民銀行積極協調當地政府和銀行機構，大范圍推廣銀行賬戶和銀行卡，并結合農村情況拓展銀行卡使用場景，開展面向農村地區的特色支付服務。為解決大量進城務工的農民工攜帶現金不便、回鄉就地取款難等問題，2005年人民銀行在貴州成功組織開展了農民工銀行卡特色服務試點，并于2006年向主要農民工輸出大省進行推廣，滿足農民工外地打工家鄉取款的需求，受到了國務院領導的充分肯定和廣大農民群眾的熱烈歡迎。針對農村居民對日常生活小額取現的需求，人民銀行于2010年3月起陸續在重慶、濟南、杭州、長沙和西安等地區試點開展銀行卡助農取款服務；2011年人民銀行印發了《關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》，在全國范圍內推廣銀行卡助農取款服務，打通農村支付服務的“最后一公里”。世界銀行曾發布報告稱，我國銀行卡助農取款服務已形成“世界上規模最大的代理服務網絡”。

發布農村支付服務環境建設頂層規劃，引導農村支付服務環境全面提升。為全面貫徹落實黨中央、國務院關于加強和改善農村金融服務的一系列工作部署，充分發揮農村支付服務環境建設對于“發展普惠金融”和“健全城鄉發展一體化體制機制”的基礎性作用，人民銀行先后發布多個指導意見。2006年，針對當時我國農村地區支付服務環境建設相對滯后、結算方式單一、服務手段陳舊等突出問題，人民銀行發布《關于做好農村地區支付結算工作的指導意見》，充分發揮農村地區金融機構的積極作用，加快推進農村支付基礎設施建設，大力推廣非現金支付工具。2009年，人民銀行研究制定了《關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》，從賬戶管理、工具使用、支付系統、服務主體等八個方面系統提出農村支付工作政策措施，推動建立實施各項惠農政策的銀行賬戶服務體系和適用于農村地區的支付工具體系，建設覆蓋所有涉農金融機構的安全、高效的支付清算系統，促進支付服務組織的多元化發展。2014年，人民銀行研究制定了《關于全面推進深化農村支付服務環境建設的指導意見》，總結提煉了“需求導向、因地制宜，豐富主體、鼓勵創新，風險可控、包容發展”等工作基本原則，促進了農村支付服務環境建設規范化，使得支付領域普惠金融取得長足發展。

農村支付服務環境建設階段性成效顯著

基礎支付服務實現行政村全覆蓋。一是農村銀行網點全面接入人民銀行支付系統。截至2019年6月末，共有12.38萬個農村地區銀行網點接入支付系統，接入率（含代理接入）達97.55%，暢通了農村資金“主干道”。二是銀行結算賬戶持續增長。截至2019年6月末，農村地區個人銀行結算賬戶44.22億戶，人均4.58戶，銀行卡發行量累計33.67億張，人均持卡量為3.49張，基本實現了家家有戶、人人有卡。三是真正打通農村支付服務“最后一公里”。截至2019年6月末，全國設置銀行卡助農取款服務點82.29萬個，覆蓋行政村超過52萬個，行政村覆蓋率達98.24%。四是以脫貧攻堅需求為導向，在貧困村、扶貧易地搬遷移民聚集點，鼓勵、協調、指導銀行機構精準設立助農取款服務點。截至2019年6月末，貧困地區銀行卡助農取款服務點達38.94萬個，貧困村覆蓋率97.25%，貧困地區個人銀行結算賬戶達17.40億戶，人均達3.78戶，實現了貧困戶在家門口辦理取款、匯款、轉賬等基礎金融服務，加大了貧困地區基礎服務供給力度。

網絡支付與助農取款服務點資源共享雙輪驅動。“互聯網+”走進農村，改變了農村經濟傳統商務模式。近年來，農村地區網民規模和互聯網普及率持續增長。截至2018年末，中國農村網民規模為2.22億，占整體網民的26.7%；農村地區互聯網普及率達到28.4%；全國25.1%的行政村建設了電子商務配送站點。按照《國務院辦公廳關于促進農村電子商務加快發展的指導意見》有關工作部署，人民銀行積極支持村級電子商務服務點依托銀行卡助農取款服務點，實現資源共享。同時，鼓勵推廣網上銀行、手機銀行，創新支付產品，引導農民辦理網上購物、繳費等支付業務?！稗r村電商+網絡支付”共同激發出農村經濟發展的巨大潛力。截至2018年末，農村地區手機銀行開通數累計6.70億戶，增長29.64%；銀行機構和非銀行支付機構為農村電商提供收款10.27億筆、8409.74億元，同比分別增長92.53%、46.58%。2018年全國農村網絡零售額1.37萬億元，占全國網絡零售額的15.2%，同比增長9.89%，高于農村人均可支配收入名義增長率。

保障農村地區支付安全。一是持續開展支付結算安全宣傳，幫助農村居民提高安全意識。2019年上半年，在農村地區發放支付結算宣傳品1273余萬份。二是加大監管執法處置力度。根據支付市場形勢變化不斷建立健全舉報、信訪、檢查等工作機制，以檢查促合規；密切關注農村地區支付服務風險隱患，通過開展相關業務檢查、發布風險提示等綜合措施，規范支付產品創新管理，清理一批違規機構、違規業務，有效保障農村居民財產安全。三是開展銀行卡助農取款服務風險摸排和清理整頓。針對銀行卡助農取款服務出現的套取發卡銀行手續費的風險苗頭，人民銀行于2019年上半年在全國范圍開展風險排查和清理整頓，嚴肅處理有關違規機構，樹立明確、堅定的對農村支付風險零容忍的監管導向，凈化農村支付服務環境。四是大力協助打擊電信詐騙。針對防范打擊電信網絡新型違法犯罪行為，人民銀行專門制定出臺了一系列支付結算風險控制措施，筑牢金融業防范電信網絡新型違法犯罪安全防線。

農村支付服務環境建設面臨的新形勢

農村支付需求質量不斷升級

農村居民收入穩定增長。從收入增速看，2019年上半年，農村居民人均可支配收入7778元（本文農村經濟社會數據取自國家統計局網站），增長8.9%，扣除價格因素，實際增長6.6%，高于人均GDP增速0.7個百分點。從收入結構看，工資性收入占主要來源，2019上半年，農村居民人均工資性收入占人均可支配收入的比重為45.8%，經營凈收入占比為30.1%，轉移凈收入占比為21.3%，財產凈收入占比為2.8%。從城鄉收入比看，農村居民人均可支配收入實際增速快于城鎮居民0.9個百分點。城鄉居民收入比由上年同期的2.77下降至2.74，城鄉居民收入相對差距繼續縮小。

農村居民消費水平不斷提高。從消費水平看，2018年農村居民恩格爾系數為30.1%，同比下降1.1個百分點，比1954年下降了38.5個百分點。從城鄉對比看，2019年上半年，農村居民人均消費支出6310元，增長8.7%，農村居民人均消費支出名義增速快于城鎮居民2.3個百分點，城鄉差距進一步縮小。從消費構成看，食品消費實現從匱乏到富足，2018年農村居民人均食品煙酒支出3646元，同比增長6.8個百分點，比1954年增長88.1倍。衣著消費實現從穿暖到穿美，2018年農村居民人均衣著消費為648元，同比增長5.9個百分點，比1954年增長82.0倍。交通通信支出占消費支出的比重不斷增加。2018年農村居民人均交通通信支出同比增長12個百分點，比1985年增長300.8倍。

農村支付服務供給質量有待提升

農村支付服務供給不均衡。一是城鄉不均衡，與城市便捷高效的支付相比，農村地區支付的深度和廣度有待拓展。二是農村地區的縣鄉之間、鄉（鎮）村之間、大村和小村之間、非貧困地區與貧困地區服務不均衡仍然不同程度地存在。截至2019年6月末，貧困地區人均持卡量2.88張，每萬人擁有POS機53.58臺，每萬人擁有ATM3.29臺，均顯著低于農村地區，大幅低于城市。

農村支付商業可持續性面臨挑戰。農村居民居住分散，生產經營規?；?、集中化不足，農村支付供給成本仍然偏高。目前，我國農村支付服務供給主體主要包括國有涉農銀行機構、農村合作金融機構等。受制于業務規模、邊際成本、效益指標等影響，這些機構持續投入意愿不足，商業可持續挑戰較大。其他銀行機構和非銀行支付機構參與農村支付服務體系建設的積極性不高，高質量供給動力不足。

移動支付等金融科技發展成果尚未在農村地區普遍推廣應用。目前，我國移動支付已經位居世界領先地位，但農村地區移動支付業務量增長較為緩慢。2018年手機銀行支付業務筆數93.87億筆、金額52.21萬億元，分別增長3.04%、34.26%，分別占全國移動支付業務的15.51%、18.82%，遠低于農村人口占全國人口70%左右的比重。

農村支付安全質量有待進一步加強。農村居民支付風險防范意識和能力普遍較弱，風險承受能力普遍較差。隨著互聯網支付、移動支付等電子支付方式在農村地區的推廣，農村支付服務在時間、空間、受眾等方面實現了拓展和延伸，非法交易平臺、電信詐騙、信用卡盜刷等風險開始向農村地區蔓延。

推進農村支付服務環境建設高質量發展

惠民生，推動農村支付服務環境助力鄉村振興和脫貧攻堅。一是以需求為導向，推動農村支付服務環境建設可持續發展。鼓勵市場主體多樣化發展，既要發揮大機構的規模優勢、專業優勢，也要發揮中小機構的靈活性、地緣性特點。創新推出適應農村、農業、農民的支付產品，推動支付結算等基礎金融服務從服務農民生活向服務農業生產、農村生態延伸。二是聚焦深度貧困地區，充分發揮社會主義制度優勢，積極爭取地方政府的政策支持和資源傾斜，減輕農村支付服務主體的成本壓力，推動農村支付服務均衡發展。

促發展，利用科技手段提升農村支付服務創新能力。一是大力推動金融科技在農村地區的發展應用，鼓勵銀行機構、非銀行支付機構以三農支付需求為導向，在農村商品交易、物流配送等各類場景中，加大金融科技應用創新。二是支持銀行機構、非銀行支付機構、清算機構、電信運營商以及互聯網科技企業等相互合作，發揮各自優勢，在農村地區創新業務模式和支付產品。三是加大移動支付產品創新力度，使支付服務更易觸達農村各類主體，促進數字普惠金融，打破“數字鴻溝”。

防風險，高度重視農村金融安全提升風險防范水平。一是將農村支付安全放在首要位置，進一步完善農村支付服務風險預警和應急管理機制，強化人民銀行與公安、工商、網信等部門的職能協作，保持打擊農村支付服務領域違法犯罪行為的長效機制。二是提升涉農機構安全意識和責任意識，通過提高產品風險防控系數、優化產品操作流程，增強支付產品的安全技防水平。三是堅持開展農村支付結算知識宣傳，提升宣傳覆蓋面和滲透率，持續增強農民現代金融意識和金融風險防控能力。